以房養(yǎng)老模式，是指以產(chǎn)權(quán)獨(dú)立的房產(chǎn)為標(biāo)的，在不必出售房產(chǎn)所有權(quán)和繼續(xù)保留住房使用權(quán)的前提下，以中低收入老年人為對(duì)象，將其手中持有的房產(chǎn)以反抵押的形式向保險(xiǎn)公司辦理住房養(yǎng)老保險(xiǎn)，再由保險(xiǎn)公司通過(guò)年金支付形式，每一期向投保人支付養(yǎng)老金，從而幫助解決養(yǎng)老問(wèn)題的一種養(yǎng)老模式。以房養(yǎng)老模式起源于荷蘭，發(fā)展最成熟的是美國(guó)，該模式在世界上20多個(gè)國(guó)家相繼推出，已經(jīng)成為全世界老年人改變傳統(tǒng)生活方式、享受高質(zhì)量生活和實(shí)現(xiàn)生活效用最大化的重要途徑。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局測(cè)算，到2015年我國(guó)60歲以上的人口將超過(guò)2億，約占總?cè)丝诘?4%。這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)正快速步入老齡化社會(huì)。與發(fā)達(dá)國(guó)家不同的是，我國(guó)是在未富先老的情況下步入老齡化社會(huì)的，加之養(yǎng)老保障機(jī)制的不健全、計(jì)劃生育政策下“四二一”家庭模式的大量涌現(xiàn)、老人“空巢化”現(xiàn)象的日益嚴(yán)重，僅僅依靠傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式和現(xiàn)行的養(yǎng)老保障機(jī)制，不足以應(yīng)對(duì)即將到來(lái)的老齡化危機(jī)。在此狀況下，我們應(yīng)當(dāng)考慮開(kāi)拓養(yǎng)老金的來(lái)源渠道，拓寬養(yǎng)老思路，使養(yǎng)老方式呈現(xiàn)多元化發(fā)展。借鑒以房養(yǎng)老模式，可以有效提高老年人的晚年物質(zhì)生活質(zhì)量，讓老年人充分享受適合其生理特點(diǎn)的老年食品、老年保健品、老年護(hù)理、老年旅游產(chǎn)品等。尤其是空巢老人，可以進(jìn)駐環(huán)境優(yōu)美、設(shè)施完備、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的老年公寓，得到全面而專(zhuān)業(yè)的照顧，真正讓老人頤養(yǎng)天年。

以房養(yǎng)老面臨的問(wèn)題

雖然我國(guó)推行以房養(yǎng)老模式具備現(xiàn)實(shí)的必要性和理論的可行性，但在實(shí)踐中還處于探索階段，在建立模式的過(guò)程中還面臨著很多問(wèn)題。

受?chē)?guó)人傳統(tǒng)觀(guān)念的阻礙。“孝”是中華民族的傳統(tǒng)美德，受傳統(tǒng)儒家思想影響，中國(guó)人從小就知道“百敬孝為先”的道理，因此，絕大多數(shù)中國(guó)子女認(rèn)為孝敬老人、供養(yǎng)老人天經(jīng)地義。而老人將房產(chǎn)作為財(cái)富饋贈(zèng)給后輩也是順理成章之事。老年人以房養(yǎng)老，減少了子女將來(lái)可繼承的家庭財(cái)產(chǎn)，對(duì)于指望得到老人房產(chǎn)的子女來(lái)說(shuō)是不能夠接受的。國(guó)內(nèi)每年發(fā)生的大量與房產(chǎn)繼承有關(guān)的民事訴訟案件，就足以說(shuō)明中國(guó)人重視繼承房產(chǎn)的程度。以房養(yǎng)老模式的推廣必將對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式帶來(lái)極大的沖擊，如協(xié)調(diào)不好會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)消極影響。

缺乏相關(guān)法規(guī)政策配套。以房養(yǎng)老牽涉眾多部門(mén)，但目前我國(guó)該領(lǐng)域法律法規(guī)一片空白。一是土地問(wèn)題。我國(guó)法律明確規(guī)定國(guó)家或者集體享有土地所有權(quán)，城市住宅土地使用權(quán)年限為70年，對(duì)70年后相關(guān)權(quán)利的處理方法尚無(wú)明確規(guī)定，這使得投保人與受保人都無(wú)法保證自身利益。二是稅收問(wèn)題。我國(guó)物業(yè)稅、遺產(chǎn)稅政策未出臺(tái)，房產(chǎn)稅全國(guó)如何征收尚未明確，這些都會(huì)對(duì)“倒按揭”等產(chǎn)品的定價(jià)以及開(kāi)展以房養(yǎng)老的意愿產(chǎn)生影響。三是拆遷問(wèn)題。城市化進(jìn)程中的大量拆遷以及地方政府規(guī)劃的重新布局，都會(huì)引發(fā)拆遷費(fèi)補(bǔ)償不足、地價(jià)下跌等問(wèn)題，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)公司推行以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的積極性。

市場(chǎng)環(huán)境不成熟。一是房地產(chǎn)市場(chǎng)不成熟。近年來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格快速上漲，部分地區(qū)存在一定泡沫，房產(chǎn)價(jià)格不穩(wěn)定，波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)，我國(guó)房地產(chǎn)評(píng)估體系不健全，房屋中介機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜和交易手續(xù)復(fù)雜的事實(shí)都會(huì)制約以房養(yǎng)老的推廣。二是信用度不高。保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)滯后，行業(yè)美譽(yù)度低，對(duì)以房養(yǎng)老這種長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)開(kāi)展不利。三是資本市場(chǎng)不成熟，如我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)剛起步，尚無(wú)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)融資來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品售前咨詢(xún)機(jī)制不完善等等。四是社會(huì)傳統(tǒng)觀(guān)念制約。“百敬孝為先”的道理使得絕大多數(shù)中國(guó)子女認(rèn)為孝敬老人、供養(yǎng)老人天經(jīng)地義，而老人將房產(chǎn)作為財(cái)富饋贈(zèng)給后輩也是順理成章之事。

風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。一是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不能恰當(dāng)估計(jì)投保人的預(yù)期余命，導(dǎo)致養(yǎng)老金給付總額同住房?jī)r(jià)值的不匹配。二是房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)價(jià)值貶值或難以處置將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司遭受損失。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。由于以房養(yǎng)老模式下住房的最終所有權(quán)歸保險(xiǎn)公司所有，基于自身效率的最大化，戶(hù)主會(huì)盡量降低對(duì)住房進(jìn)行維護(hù)保養(yǎng)費(fèi)用，導(dǎo)致住房?jī)r(jià)值損耗，損害保險(xiǎn)公司的利益。此外，住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的計(jì)算非常復(fù)雜，牽涉到房地產(chǎn)評(píng)估、利率確定、人的壽命預(yù)期等多個(gè)因素，需要具備專(zhuān)業(yè)的人才，同國(guó)際市場(chǎng)相比，中國(guó)在此方面還有所欠缺。

積極探索和實(shí)踐以房養(yǎng)老

要推進(jìn)以房養(yǎng)老模式的應(yīng)用，就要針對(duì)以上存在的問(wèn)題，采取積極的措施，創(chuàng)造有利的條件。

充分發(fā)揮政府作用，獲取政策支持。美國(guó)、新加坡等先進(jìn)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，政府在以房養(yǎng)老發(fā)展過(guò)程中起到很大作用，包括市場(chǎng)培育、政策扶持、稅費(fèi)減免、監(jiān)督審查、信息咨詢(xún)及提供資金支持等。尤其是我國(guó)還處于以房養(yǎng)老的初級(jí)階段，還有部分領(lǐng)域需要我們?nèi)ヌ剿?、研究，因此?yīng)由政府牽頭，走政府模式和市場(chǎng)模式相結(jié)合之路，由政府主導(dǎo)開(kāi)展前期工作來(lái)培育市場(chǎng)。比如出臺(tái)扶持政策鼓勵(lì)以房養(yǎng)老相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并建立各部門(mén)協(xié)作機(jī)制，保證以房養(yǎng)老金融產(chǎn)品的正常運(yùn)行，加強(qiáng)監(jiān)管力度，尤其是對(duì)房地產(chǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)欺騙老年人的行為給予嚴(yán)厲處罰。

制定和完善相關(guān)法律法規(guī)。我國(guó)開(kāi)展以房養(yǎng)老，應(yīng)做到有法可依，盡快建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)監(jiān)管以及其他相關(guān)法律法規(guī)，維護(hù)投保人及受保人的權(quán)益。建議研究制定并頒布住房反向抵押貸款條例，對(duì)房產(chǎn)評(píng)估和流通、操作程序、金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與責(zé)任、申請(qǐng)人的資格、雙方的權(quán)利與義務(wù)、監(jiān)督管理等內(nèi)容予以規(guī)定。在土地使用權(quán)出讓環(huán)節(jié)，對(duì)70年到期后住宅用地的使用與管理問(wèn)題予以明確，以消除貸款機(jī)構(gòu)的顧慮。

嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控。中國(guó)目前的以房養(yǎng)老定位為一種有效的社會(huì)保障補(bǔ)充方式，是一種社會(huì)效益明顯但對(duì)借貸雙方都有較大風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。因此在金融市場(chǎng)上，各方金融機(jī)構(gòu)可以相互協(xié)作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)積極協(xié)商，明確責(zé)任，這樣就可以達(dá)到由保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保、商業(yè)銀行辦理住房返抵押的模式，有利于風(fēng)險(xiǎn)分散化。二是對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的審查和信用評(píng)估，詳細(xì)約定借款人使用房屋期間的義務(wù)，包括房屋維護(hù)等。三是制定合理的房屋貸款比例，并根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)對(duì)住房多次評(píng)估，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)實(shí)際情況確定貸款額度。四是推廣住房抵押貸款證券化。多元化的拓展業(yè)務(wù)品種，有效分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。

加大宣傳力度。任何新鮮事物的發(fā)展都需要一個(gè)良好的實(shí)施氛圍，這就需要政府宣傳部門(mén)及媒體社會(huì)輿論作出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。一是通過(guò)各種渠道的宣傳使老年人了解以房養(yǎng)老的利益所在，不僅可以提高自身的晚年生活水平，還能減輕兒女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，并積極指導(dǎo)老年人了解具體操作流程，增加自身處理財(cái)產(chǎn)的自主性。二是增強(qiáng)青年人獨(dú)立的人生觀(guān)及事業(yè)觀(guān)，通過(guò)學(xué)習(xí)與努力增強(qiáng)自身價(jià)值、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，與父母之間形成一種新的獨(dú)立的代際關(guān)系，從而更好地發(fā)揮以房養(yǎng)老的實(shí)際功能。

雖然以房養(yǎng)老模式在我國(guó)的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，存在著不少問(wèn)題，但其作為一種新型養(yǎng)老模式在發(fā)達(dá)國(guó)家取得了積極的成效，在我國(guó)人口加速老齡化的背景下，我們應(yīng)該積極地探索和實(shí)踐。