農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

資金供求矛盾突出。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變遷和農(nóng)民群體的分化，農(nóng)村的金融需求也逐漸多樣化，包括消費信貸需求、生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求和創(chuàng)業(yè)貸款需求等，這些融資需求在融資規(guī)模、期限、風(fēng)險等方面都有著很大的區(qū)別。小額信貸在提供基本信貸服務(wù)、幫助農(nóng)民解決生活和生產(chǎn)方面的資金困難起到了顯著作用，有效緩解了農(nóng)民的資金需求，但是與目前整個農(nóng)村市場的資金需求總量相比仍顯不足，其中一個重要原因是農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的營運資金來源渠道比較狹窄。

目前公益性小額信貸機(jī)構(gòu)唯一被默許的資金來源是國外或國際組織的資助和部分扶貧貸款，但是這種外部的捐助具有不持續(xù)或不足的局限性，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險性和周期性等特征，再加上我國央行對存貸利差實行比較嚴(yán)格的控制，所以使目前大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收取的利率不能補償操作成本，無法達(dá)到自負(fù)盈虧的局面，很多農(nóng)村資金流向城市。上述原因使得農(nóng)民日益增加的融資需求和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資供給之間形成很大的資金缺口和矛盾。

信貸產(chǎn)品比較單一。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有地域性、周期性等特點，農(nóng)戶在信貸資金的規(guī)模、用途和期限等方面的需求各有不同。農(nóng)戶對于小額信貸最基本的需求主要來源于購買種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料必需品的生產(chǎn)領(lǐng)域，但是在基本需求得到滿足之后，農(nóng)民的融資需求則進(jìn)一步轉(zhuǎn)向消費信貸。然而由于目前許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸主要是提供生產(chǎn)性貸款，所以對于部分收入水平低下的農(nóng)戶來說，消費融資需求往往得不到滿足。另外由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長，大部分農(nóng)戶希望能夠獲得中長期貸款，而目前金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸大多為1年以內(nèi)的短期貸款，這很難滿足農(nóng)戶中長期的資金需求。根據(jù)有關(guān)調(diào)研顯示，在過去2年有信貸行為的樣本農(nóng)戶中，有60%左右的農(nóng)戶期望貸款期限在1～3年，20%左右的農(nóng)戶希望貸款期限在3年以上甚至更久，大約10%的農(nóng)戶認(rèn)為1年以下期限的小額信貸可以滿足日常生產(chǎn)生活的需要。①

利率結(jié)構(gòu)不合理。一是由于很多農(nóng)村地區(qū)的信用體系不健全甚至缺失，使得金融機(jī)構(gòu)的信貸運營承擔(dān)很大的信用風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，銀行往往會通過提高利率水平來防范風(fēng)險。二是銀行對農(nóng)戶的各種各樣需求和信用風(fēng)險進(jìn)行調(diào)查評估而產(chǎn)生的費用造成了小額信貸的交易成本高，小額信貸機(jī)構(gòu)只能通過提高貸款利率來彌補費用成本。

從金融機(jī)構(gòu)角度來說，利率是資金報酬率。但是利率是資金的價格，是農(nóng)民生產(chǎn)成本和消費成本，因此從農(nóng)戶的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根據(jù)有關(guān)調(diào)研顯示，大約90%左右的農(nóng)戶期望小額信貸的年利率在5%以下，僅有2%左右的農(nóng)戶表示可以接受10%左右的貸款年利率。一些學(xué)者在海南省屯昌縣做的調(diào)查顯示，農(nóng)戶對小額信貸的滿意度與政府補貼有著較強的相關(guān)性，即如果沒有政府對小額信貸進(jìn)行利息補貼，那么農(nóng)戶對小額信貸就不太滿意。②

根據(jù)筆者在江蘇省海門市四甲鎮(zhèn)的調(diào)查表明，在樣本農(nóng)戶中，有過借款行為的農(nóng)戶有130戶，其中通過向親友借款來滿足資金需求的，占發(fā)生借款農(nóng)戶的59%，向農(nóng)村信用社借款的約為13%，向銀行等金融機(jī)構(gòu)借款為的18.5%，向錢會借款的的約占1.5%，民間有息借款利率約為11%。由此可以看出向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的農(nóng)戶僅占31.5%。

小額信貸的信用風(fēng)險。首先，小額信貸的核心是商業(yè)性，并不是無償性質(zhì)的慈善捐助和政府扶貧貸款，但是由于政府部門宣傳不到位以及農(nóng)民認(rèn)知能力有限等原因，部分農(nóng)民可能會將小額信貸等同于國家扶貧款，降低了還款意愿，形成了信用風(fēng)險，給小額信貸機(jī)構(gòu)帶來較大的損失。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性，容易受到自然災(zāi)害的影響，導(dǎo)致農(nóng)戶收入不穩(wěn)定，還款來源得不到保證，增加了農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險。最后，從目前的情況來看，小額信貸機(jī)構(gòu)對貸款風(fēng)險的控制主要是在發(fā)放貸款之前，通過嚴(yán)格的信用調(diào)查和提高貸款利率來防范風(fēng)險。借款農(nóng)戶會因為主客觀因素的變化而導(dǎo)致貸款質(zhì)量發(fā)生變化。但是銀行在貸款后沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查，缺少一套比較健全的貸后機(jī)制，幫助農(nóng)戶實現(xiàn)投資，獲得回報，從而降低貸款的風(fēng)險。

小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展不足。政府扶貧性質(zhì)的小額信貸是為了實現(xiàn)社會平等與穩(wěn)定，而不是追求盈利性。但是具備商業(yè)性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)與此不同，作為企業(yè)以安全性、流動性和盈利性原則開展業(yè)務(wù)，首先要保證自身的可持續(xù)發(fā)展能夠在維持自身生存的前提下獲得可觀的利潤。但是我國對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一些限制比較嚴(yán)格，例如小額信貸公司就不得吸收公眾存款，不能用銀行貸款投資，只能運用股東有限的自由資金來開展業(yè)務(wù)。這種限制使得農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏穩(wěn)定充足的后續(xù)資金來源，一來無法充分發(fā)揮農(nóng)村小額信貸支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，二來也使得信貸資金的風(fēng)險加大。

推進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議

擴(kuò)大小額信貸資金來源渠道，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流。由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險較大，利率較低，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)村資金外流。政府應(yīng)該采取一些措施例如稅收優(yōu)惠、貼息等政策來引導(dǎo)從農(nóng)村流向城市的資金回流。同時適當(dāng)放寬利率浮動的范圍，對農(nóng)村小額信貸實行靈活的利率，由農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的收入狀況、信用記錄以及風(fēng)險情況來確定不同的貸款利率水平，可以將風(fēng)險水平和貸款利率水平掛鉤，以貸款利率來補償風(fēng)險損失。在資金來源渠道上可以將非正規(guī)金融納入正規(guī)金融的監(jiān)管范圍，合理利用民間閑散資金，擴(kuò)大小額信貸的資金來源，允許經(jīng)營良好的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入資本市場，可以在同業(yè)拆借市場、再貸款融資。可以借鑒孟加拉國模式，資金來源于成員存款、經(jīng)營收入和批發(fā)資金。

建立完善農(nóng)村信用體系。通過與當(dāng)?shù)卣?lián)合開展信用體系建設(shè)，從多層面來獲得充分信息，建立一個良好的信用體系，實現(xiàn)信息的共享，同時加大對小額信貸的宣傳，強化農(nóng)戶的法律意識，明確了解違約所承擔(dān)的法律責(zé)任和后果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。可以借鑒孟加拉國小額信貸的“聯(lián)保”模式，運用貸款小組成員互相擔(dān)保方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)的抵押擔(dān)保。對于銀行而言，提供抵押品是降低銀行貸款風(fēng)險的一種有效措施，但是對于農(nóng)村小額信貸的借款人而言，他們大多數(shù)是比較貧困的農(nóng)戶，很難提供符合銀行要求的抵押品。這種“聯(lián)保”模式可以使得銀行與貸款者之間的監(jiān)督和被監(jiān)督關(guān)系為貸款小組成員的相互監(jiān)督、相互負(fù)責(zé)所取代；銀行與分散貸款者的關(guān)系也變成了銀行與小規(guī)模集體的關(guān)系。因為同意貸款小組成員之間是比較熟悉的，一人違約會牽連到其他成員也失去借款資格。這樣有利于銀行發(fā)放貸款前節(jié)約經(jīng)營管理成本，同時也降低了銀行面臨的信用風(fēng)險。

創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。農(nóng)村金融體系面臨的困境之一，就是農(nóng)戶缺乏足夠的抵押品。在現(xiàn)有的法律框架下，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行或農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對抵押擔(dān)保品的規(guī)定過于狹窄，一方面很多貧困農(nóng)戶自身沒有足夠的固定資產(chǎn)做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上還面臨很多困難，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金無法貸款。所以創(chuàng)新抵押擔(dān)保方法具有很強的現(xiàn)實需求。根據(jù)《物權(quán)法》關(guān)于動產(chǎn)抵押擔(dān)保的規(guī)定，建議在農(nóng)村金融市場，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在向銀行申請貸款時候可以用動產(chǎn)作抵押。從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶可以用農(nóng)產(chǎn)品和養(yǎng)殖品或者以產(chǎn)品的未來收入作為抵押向銀行申請貸款，但這種方式還需要很多細(xì)則組織和配套設(shè)施。

推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。建議將小額信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品捆綁銷售。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上存在著各種各樣的自然風(fēng)險，會給人們的生命財產(chǎn)造成巨大損失，對農(nóng)民的生活和經(jīng)濟(jì)收入產(chǎn)生破壞性的影響，從而造成了農(nóng)村小額信貸的高風(fēng)險。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是防范自然風(fēng)險、災(zāi)后迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行、穩(wěn)定農(nóng)戶生產(chǎn)收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義，從而也在一定程度上減小了農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險。③

適當(dāng)放寬利率管制，完善利率結(jié)構(gòu)。利率過分管制使得資金價格扭曲和金融資源配置的不合理。建議監(jiān)管部門可以適當(dāng)放松利率管制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，加大小額信貸利率上浮的空間，使得利率與市場利率相符。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可以增加金融產(chǎn)品品種的供給，除了短期小額貸款，可以適當(dāng)增加中長期貸款的提供，根據(jù)提供產(chǎn)品的種類和期限適當(dāng)定價。在利率上浮的同時，應(yīng)加強貸后管理，當(dāng)農(nóng)戶遭遇自然風(fēng)險時，可以幫助農(nóng)戶重組還款方案，以此保證農(nóng)戶的還款能力，避免因為利率提高而遭遇更大的呆賬風(fēng)險。

（作者單位：淮陰工學(xué)院）

【注釋】

①孫鵬輝：“中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸研究—以河南省平頂山市為例”，《安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)》，2012年第40期，第67～69頁。

②張洪波，徐艷：“關(guān)于農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶滿意度影響因素的實證分析—以海南省屯昌縣為例”，《價值工程》，2012年第8期，第98～99頁。

③倪珉：“我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及對策研究”，《安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)》，2012年第40期，第53～54頁。

責(zé)編/韓露（實習(xí)）