【摘要】我國(guó)農(nóng)村民間金融形式多樣，具有自發(fā)和盲目性、不規(guī)范性、地域性、廣泛性和信息不確定性等特征，存在缺乏法律約束和監(jiān)管、農(nóng)村民間資金外流、潛伏風(fēng)險(xiǎn)巨大、缺乏系統(tǒng)和完善的農(nóng)村民間金融體系等問題。要從建立和完善法律法規(guī)、強(qiáng)化監(jiān)督管理、不斷優(yōu)化信用環(huán)境和引導(dǎo)農(nóng)村民間資金的流向等方面入手發(fā)展我國(guó)農(nóng)村民間金融體系。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)主義新農(nóng)村　民間金融　發(fā)展策略

【中圖分類號(hào)】F823 　 　　 　【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)相對(duì)其他產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)周期較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較高、投資收益比例較低，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)資金的缺乏。農(nóng)村民間金融一方面彌補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村建設(shè)中投資數(shù)額、經(jīng)營(yíng)方式等方面的不足，極大程度緩解了農(nóng)村金融資源短缺的情況，有助于我國(guó)進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但同時(shí)也存在諸多問題，例如缺乏法律約束和監(jiān)管、潛伏風(fēng)險(xiǎn)巨大、農(nóng)村民間資金外流等，使農(nóng)村民間金融秩序混亂，增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性。

現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村民間金融現(xiàn)狀和特征

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的主要形式包括：

民間借貸。其是指在農(nóng)戶之間自由的借貸金融行為，在我國(guó)農(nóng)村金融甚至我國(guó)整體金融體系中都發(fā)揮著極其重要的作用。據(jù)2012年農(nóng)業(yè)部相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，民間借貸在整體農(nóng)村借貸數(shù)額中占比高達(dá)78.4%。這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以通過農(nóng)村的民間借貸數(shù)額和其在農(nóng)村金融中占比表現(xiàn)出其重要性。這一方面是由于我國(guó)農(nóng)村依舊普遍沿襲著傳統(tǒng)的家族觀念和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思維，認(rèn)為親友間借貸的可信度較高而利率較低；另一方面，民間借貸的辦理手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，提款速度極快，因此即使面對(duì)著高利率的借貸很多農(nóng)民仍然選擇這一方式。民間借貸雖然表面繁榮，但是存在風(fēng)險(xiǎn)較大。

金融合會(huì)。在合會(huì)內(nèi)部，會(huì)員共同儲(chǔ)蓄，會(huì)員可以申請(qǐng)借貸。傳統(tǒng)合會(huì)的目的是進(jìn)行金融互助和進(jìn)行儲(chǔ)蓄，演變過程中一部分合會(huì)因?yàn)闃?gòu)成人員的相知程度不斷降低逐步向投機(jī)性質(zhì)發(fā)展，如2004年福建福安發(fā)生倒會(huì)，對(duì)福建省民間金融產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響?？梢哉f(shuō)，金融合會(huì)這種農(nóng)村金融形式在不被法律認(rèn)可的情況下是沒有保障的，金融風(fēng)險(xiǎn)較大。

農(nóng)村合作基金會(huì)。這是在人民公社消失后四川、江蘇、湖南、湖北等地為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而出現(xiàn)的一種民間籌集資金方式。曾以金融服務(wù)公司的模式出現(xiàn)在廣大農(nóng)村中，后因自身風(fēng)險(xiǎn)較大、缺乏監(jiān)管等問題在1996年遭到取締，其資金進(jìn)入農(nóng)信社或由農(nóng)村合作基金組織代管。

私人錢莊。其是未經(jīng)法律承認(rèn)的中介形式，在一定區(qū)域內(nèi)以低入高貸的模式賺取利差。某些私人錢莊由農(nóng)村合作基金會(huì)發(fā)展而成，或以基金會(huì)、協(xié)會(huì)等形式運(yùn)營(yíng)，通常具有一定的規(guī)模和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地。私人錢莊通過較高的存款利率吸引農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)以及農(nóng)民的閑散資金；但同時(shí)其貸款利率也較高，主要吸引無(wú)法通過正規(guī)渠道得到貸款的農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)及農(nóng)民。這種農(nóng)村金融形式為國(guó)家所抵制，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好及政策寬松時(shí)有發(fā)展良好的機(jī)會(huì)，但是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)及政策收緊的情況下往往處于瀕臨倒閉的境地，因此經(jīng)營(yíng)上具有極強(qiáng)的不穩(wěn)定性。

民間集資。少數(shù)農(nóng)村大戶或企業(yè)通過民間集資的方式獲得經(jīng)營(yíng)所急需的資金，往往靠高額利息吸引農(nóng)村閑散資金的投入。20世紀(jì)90年代因缺乏對(duì)民間集資的有效控制，導(dǎo)致出現(xiàn)多起以圈錢為目的的詐騙事件，因此國(guó)家將所有民間集資都定義為非法行為。這種一刀切的方式雖然規(guī)范了民間金融行為，但也一定程度遏制了農(nóng)村民間金融的正常發(fā)展。

典當(dāng)行。即抵物融資，農(nóng)村的典當(dāng)行所收的抵押物范圍廣泛，且手續(xù)較為簡(jiǎn)單，發(fā)放典押款快速，在一定情況下可以為農(nóng)戶提供便利的融資途徑。如超過規(guī)定日期典當(dāng)人就喪失其抵押物的所有權(quán)，典當(dāng)行的這一特點(diǎn)類似進(jìn)行抵押貸款。雖然中國(guó)人民銀行多次對(duì)典當(dāng)行進(jìn)行規(guī)范，但是農(nóng)村仍有很多的寄售行和調(diào)劑行實(shí)際上非法開展著典當(dāng)行的業(yè)務(wù)。

銀背和銀中。其是指借貸雙方的中間人，為借貸雙方建立聯(lián)系使借貸信息通順，起到促進(jìn)借貸關(guān)系形成的作用，銀背和銀中依靠收取借貸雙方的中介費(fèi)實(shí)現(xiàn)獲利目的。銀背和銀中在農(nóng)村中較為普遍，出現(xiàn)形式多樣，其運(yùn)行或公開或隱蔽，可以以自然人、專業(yè)中介、兼職中介等方式存在。

我國(guó)地域遼闊，不同地區(qū)的農(nóng)村民間金融也有著各自的特點(diǎn)，但從整體來(lái)看其共性特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

自發(fā)和盲目性。我國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)和生活中生產(chǎn)資料分配的不平衡是農(nóng)村民間金融自發(fā)性的根源，由于存在不平衡就產(chǎn)生了向外舉債和提供貸款的行為。在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，自發(fā)形成的民間金融數(shù)量也隨之不斷增大。在這種情況下，一部分民間金融盲目追求高利潤(rùn)而不顧可能存在的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)，因此我國(guó)農(nóng)村民間金融也表現(xiàn)出明顯的盲目性。

不規(guī)范性。農(nóng)村民間金融的發(fā)展存在自發(fā)性，其運(yùn)作的隨意性較大，沒有一定的規(guī)章制度進(jìn)行規(guī)范，也沒有相關(guān)法律的認(rèn)可和保護(hù)。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的公開運(yùn)行相反，農(nóng)民民間金融通常被稱為“地下金融”，缺乏相關(guān)部門的監(jiān)督和約束，給農(nóng)村金融帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。

地域性。農(nóng)村民間金融的形成基礎(chǔ)是農(nóng)戶間的親友關(guān)系，而親友通常都存在于某一固定地理區(qū)域之內(nèi)，即借貸雙方在共同的地域內(nèi)生活或從事生產(chǎn)，地域?qū)ζ湫纬捎兄匾绊憽４送?，地域特有的輿論壓力是形成債?quán)債務(wù)關(guān)系的重要約束①。

廣泛性。農(nóng)村民間借貸的數(shù)額普遍不大，但是由于我國(guó)農(nóng)村數(shù)量和人口的基數(shù)巨大，進(jìn)行借貸的人數(shù)眾多，因此金融總額十分巨大。此外，因農(nóng)村民間金融存在的分散性造成了對(duì)其核算和管理的困難也較大。

信息不確定性。地域性往往能夠決定信貸活動(dòng)的信息是否真實(shí)，同一地域內(nèi)的農(nóng)村借貸雙方往往對(duì)對(duì)方的各方面狀況了解較為透徹，使借貸的風(fēng)險(xiǎn)較低，同時(shí)道德輿論也能夠成為雙方履行自身責(zé)任和義務(wù)的重要監(jiān)督；但是在跨區(qū)域的農(nóng)村民間金融過程中，貸款方往往不能準(zhǔn)確獲取對(duì)方還款能力、信譽(yù)、穩(wěn)定收入等信息，因此在期待高額利潤(rùn)的同時(shí)也冒著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這兩種情況在我國(guó)農(nóng)村民間金融活動(dòng)中都廣泛存在，顯現(xiàn)出信息不確定性。

農(nóng)村民間金融的主要問題分析

在分析農(nóng)村民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)后，我們不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村民間金融存在著很多問題：

缺乏法律約束和監(jiān)管。與正規(guī)金融渠道相比，農(nóng)村民間金融的存款利息較高，吸引了較多的農(nóng)村閑散資金，使農(nóng)村民間金融獲得了較大的發(fā)展空間。然而農(nóng)村民間金融通常處于地下及半地下運(yùn)營(yíng)的狀態(tài)，其組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)行方式和交易過程都存在諸多不規(guī)范性，信息的不確定性也增加了金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。很多農(nóng)村民間金融組織并沒有正規(guī)審批手續(xù)，其決策鏈條較短，執(zhí)行人員沒有經(jīng)過正規(guī)培訓(xùn)因此缺乏規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)方法和有效的金融管理方式，為了節(jié)約成本簽署手續(xù)和出款過程運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更高。在沒有相關(guān)法律作為依據(jù)的情況下，農(nóng)村民間金融組織無(wú)法明確農(nóng)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)利受保護(hù)的程度，也正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，在相關(guān)調(diào)查中有37.30%的人認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村民間金融不規(guī)范的主要原因是缺乏法律約束，認(rèn)為原因在于監(jiān)管措施落后的占比21.10%，而這兩個(gè)原因的總和超過了對(duì)該項(xiàng)調(diào)查的50%。

在缺乏監(jiān)督體系和約束機(jī)制的情況下，農(nóng)村民間金融活動(dòng)的自由性更大，農(nóng)村民間金融組織為了謀求更高利潤(rùn)而不顧巨大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的可能性就越大，其造成致命損失及不良社會(huì)后果的可能性也隨之增大。歸根結(jié)底，農(nóng)村民間金融的不規(guī)范行為和高利率導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)的根本原因是因?yàn)槿狈ν晟频姆芍贫冗M(jìn)行約束。

農(nóng)村民間資金外流。從需求方面看，隨著農(nóng)村企業(yè)的不斷發(fā)展，其對(duì)資金的需求量也越來(lái)越大，金融需求來(lái)源不僅局限于銀行貸款還體現(xiàn)在農(nóng)村民間金融方面。小額和分散的農(nóng)戶資金通過農(nóng)村民間金融匯集后強(qiáng)化了資金的投資能力，必然帶動(dòng)急需資金的農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人對(duì)這些資金的需求程度。然而，一部分持有閑散資金的農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)或因農(nóng)村民間金融信息不對(duì)稱的現(xiàn)象無(wú)從找到合適的投資途徑，只能將現(xiàn)金存進(jìn)銀行；或因農(nóng)村民間金融所涉及的領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)較高不愿將資金投入其中。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)雖然需要資金較多，但是單項(xiàng)建設(shè)的規(guī)模通常較小，加之農(nóng)村的地域偏遠(yuǎn)，難以吸引國(guó)有大銀行和商業(yè)銀行的投資②。這種情況下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)既不能吸引銀行資本的投入也難以通過民間金融留住農(nóng)村自有資金，導(dǎo)致農(nóng)村民間資金外流。

潛伏風(fēng)險(xiǎn)巨大。我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村民間金融活動(dòng)通過信用貸款方式運(yùn)行，無(wú)需進(jìn)行抵押或通過中間人擔(dān)保。由于我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村民間金融組織資金儲(chǔ)備較少，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)薄弱，一旦出現(xiàn)借款方詐騙或無(wú)力還款的事件則無(wú)法正常維持經(jīng)營(yíng)。特別是大型農(nóng)村民間金融組織，在覆蓋區(qū)域較廣的情況下放貸的信息可靠性較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大提高。在缺乏監(jiān)管的情況下，農(nóng)村民間金融往往通過高利率貸款的方式來(lái)彌補(bǔ)承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)農(nóng)村民間金融貸款利率通常為同時(shí)期銀行利率的1.5倍以上。但是從金融學(xué)角度分析，無(wú)論從存、貸款哪個(gè)方面來(lái)看，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)方向都是相同的，即利率與風(fēng)險(xiǎn)同步增加，因此較高利率的農(nóng)村民間金融方式無(wú)形中又增加了其運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。在沒有法律約束和有效監(jiān)管的情況下，農(nóng)村民間金融組織一旦為高收益借貸所承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致致命損失，可能會(huì)使將閑散資金存在農(nóng)村民間金融組織的農(nóng)戶血本無(wú)歸，造成嚴(yán)重而惡劣的后果。

缺乏系統(tǒng)和完善的農(nóng)村民間金融體系。我國(guó)各地法院受理的農(nóng)村民間借貸糾紛數(shù)量呈整體上升態(tài)勢(shì)，其中的大部分具有借貸方式復(fù)雜的特點(diǎn)。農(nóng)村民間借貸糾紛的主要原因是農(nóng)村金融市場(chǎng)信用整體水平較低，而借貸方式復(fù)雜的主要原因則是因?yàn)檗r(nóng)民民間借貸缺乏系統(tǒng)的、完善的市場(chǎng)信用體系。在這一體系下借貸活動(dòng)會(huì)更加規(guī)范，能降低民間借貸糾紛的次數(shù)。在我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模不斷擴(kuò)大，在參與人數(shù)和金額不斷增大的情況下，構(gòu)建一個(gè)完善的、系統(tǒng)的農(nóng)村民間金融體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性也日益凸顯。