【摘要】目前，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大，品種日益趨于國(guó)際化，但消費(fèi)信貸發(fā)展與壯大依舊受到種種問題的制約，最突出的就是未能建立適宜國(guó)情且行而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。文章從中國(guó)銀行消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀入手，闡述我國(guó)消費(fèi)信貸管理存在的諸如消費(fèi)信貸法律制度尚不健全等問題，提出了行之有效的措施，以更好地完善銀行消費(fèi)信貸管理體系。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸　風(fēng)險(xiǎn)　風(fēng)險(xiǎn)管理　機(jī)制

【中圖分類號(hào)】D4      　　　　 　【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

消費(fèi)信貸作為現(xiàn)代金融體系下的零售業(yè)務(wù)，對(duì)于個(gè)人金融市場(chǎng)而言具有不可或缺的作用，由于其在新中國(guó)成立后的改革開放時(shí)期進(jìn)入大陸，因而具備著誘人的發(fā)展前景與極大的利潤(rùn)潛能，同時(shí)消費(fèi)信貸還是確立起個(gè)人客戶與銀行之間穩(wěn)定關(guān)系的有效方法之一。為了在消費(fèi)信貸市場(chǎng)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行、新型區(qū)域銀行乃至外資銀行紛紛快速地拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，甚至開始打法律的擦邊球，使得個(gè)人信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)逐步加劇。由于消費(fèi)信貸管理制度是否健全關(guān)系著銀行今后是否健康持續(xù)經(jīng)營(yíng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)上來講，也影響著社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，規(guī)范銀行消費(fèi)信貸管理刻不容緩。

銀行消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)概述

消費(fèi)信貸的概念及種類。消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人生活需求的信用貸款，具體是以個(gè)人信用和名下財(cái)產(chǎn)為支付能力的一個(gè)證明或依據(jù)，以未來的預(yù)期收入為基礎(chǔ)，向銀行申請(qǐng)，所取得的貸款，并一次或分期來償還。信貸貸款對(duì)象主要是自然人，貸款目的主要用于購(gòu)置房產(chǎn)、汽車、消費(fèi)生活用品。由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展從長(zhǎng)遠(yuǎn)上看趨于通貨膨脹，因此適當(dāng)?shù)膫€(gè)人信貸有利于提高消費(fèi)者的生活水平，在金融分配層面為個(gè)人消費(fèi)者提供更大的權(quán)益。消費(fèi)貸款以個(gè)人消費(fèi)的需求為前提條件，將個(gè)人當(dāng)前收入以及未來期值收入預(yù)算作為約束條件，通過銀行的貨幣保障，提前實(shí)現(xiàn)商品的消費(fèi)。消費(fèi)信貸發(fā)端于第一次世界大戰(zhàn)之后，首先在美國(guó)流行開來。受惠于第二次工業(yè)革命成果井噴的影響，以美國(guó)為首的資本主義市場(chǎng)短時(shí)期內(nèi)誕生了數(shù)以百計(jì)的，面向工薪消費(fèi)者的消費(fèi)商品，而同一時(shí)期的普通人均收入則沒有較大幅度的提升，在此背景下，大量商家依托銀行開辦了購(gòu)買商品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，旨在最大限度地利用并轉(zhuǎn)化市場(chǎng)購(gòu)買力，因此在當(dāng)時(shí)的資本主義市場(chǎng)中，大到別墅、汽車，小到時(shí)裝、留聲機(jī)均能通過信貸購(gòu)買。過度的信貸消費(fèi)一方面為日新月異的工業(yè)革命成果提供了展示的舞臺(tái)，另一方面則產(chǎn)生了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為經(jīng)濟(jì)大蕭條埋下了伏筆。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概念及類別。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)廣義上是指貸款收益的風(fēng)險(xiǎn)或波動(dòng)，狹義上則是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)因受到內(nèi)外條件制約，產(chǎn)生了空頭的期指，使信貸資產(chǎn)或收益發(fā)生損失，最終導(dǎo)致銀行信貸價(jià)值乃至銀行金融杠桿縮水的可能性。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人信用風(fēng)險(xiǎn)是比較常見的一種風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為以下情況。一是同商業(yè)銀行產(chǎn)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的產(chǎn)業(yè)法人、個(gè)人借貸者、房貸者，可能存在惡意欺詐銀行信用貸款的心理，在通過專業(yè)欺詐手段隱瞞相關(guān)信息后，銀行做出錯(cuò)誤的判斷，很可能遭受極大的損失。二是借款人的收入期望被沽空，其還款能力、還款意愿受到了質(zhì)疑，借款人個(gè)人信用受到懷疑，且不能按時(shí)償還銀行借款造成商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)難以回流。歷史上發(fā)生于1929年的經(jīng)濟(jì)大蕭條正是信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)爆發(fā)的真實(shí)寫照，隨著大量中小型銀行無法按時(shí)收回貸款資金，各類大型銀行收緊銀根，維持市場(chǎng)運(yùn)作的資金鏈瞬間斷裂，最終的結(jié)果就是企業(yè)資不抵債，經(jīng)濟(jì)瀕于破產(chǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)務(wù)人員操作不當(dāng)，銀行有的人員法律意識(shí)淡薄，忽視訴訟時(shí)效，導(dǎo)致銀行失去勝訴權(quán)。2010年五月，美國(guó)華爾街的某位職員錄入數(shù)據(jù)時(shí)，錯(cuò)將“百萬(wàn)”寫成了“十億”，結(jié)果造成股市大崩盤，堪稱有史以來單日內(nèi)最大跌幅。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指受市場(chǎng)外部環(huán)境變化，由此給銀行帶來的財(cái)務(wù)方面的損失。主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加消費(fèi)者還貸風(fēng)險(xiǎn)。2014年，全球原油供應(yīng)供過于求，導(dǎo)致原油價(jià)格暴跌，極大地打擊了諸如俄羅斯、委內(nèi)瑞拉等較為依靠原油出口的經(jīng)濟(jì)體。

政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)還是占很大比重的，因?yàn)檎诤暧^調(diào)控方面對(duì)于經(jīng)濟(jì)的干涉十分有力。而與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)關(guān)系較為緊密的一些行業(yè)，諸如地產(chǎn)、汽車、保險(xiǎn)、金融等，受政策性影響非常大，例如房地產(chǎn)行業(yè)、汽車行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、家電行業(yè)等受宏觀調(diào)控時(shí)，影響巨大。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征。第一，對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素較多。消費(fèi)信貸的資金還款來源主要為消費(fèi)者的可預(yù)期收入，如工資、獎(jiǎng)金、股票分紅等等，這些收入在預(yù)期內(nèi)算作能夠保證的，然而實(shí)際上都會(huì)受到宏觀經(jīng)濟(jì)和客戶個(gè)人條件的雙重影響。如國(guó)家對(duì)房貸利率進(jìn)行調(diào)整，則會(huì)影響客戶還款能力。宏觀形勢(shì)或借款人本身的情況發(fā)生的變化越大，那么造成的風(fēng)險(xiǎn)程度也就越大。

第二，長(zhǎng)期潛在性。由于中國(guó)的借貸消費(fèi)集中于購(gòu)置房產(chǎn)，而住房貸款的還款時(shí)期相當(dāng)漫長(zhǎng)，最長(zhǎng)期限可能達(dá)到20~30年。因此銀行要承受的未知風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)于銀行而言，受到信息條件的制約，不可能預(yù)測(cè)到幾十年以后的事情，自然也就無法精確估算未來個(gè)人還款能力。

第三，頂層設(shè)計(jì)的制約造成銀行在消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制層面能力偏弱。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，銀行需要審查個(gè)人的信用記錄、還款能力等，如果要求個(gè)人提供抵押物，銀行還需對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，在一定程度上承擔(dān)抵押物貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

消費(fèi)信貸余額快速增長(zhǎng)。中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)獲得了巨大的拓展，總體消費(fèi)貸款逐年增加，消費(fèi)貸款余額占全部貸款余額的比值獲得極大增加。根據(jù)美國(guó)波士頓咨詢公司最新報(bào)告，我們可以看到如下信息；在2005～2010年這短短的6年間，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸平均水平以每年不到30%的速度瘋狂地增長(zhǎng)著，這一數(shù)據(jù)令所有的金融工作者為之驚嘆，這說明，預(yù)計(jì)約7億元人民幣左右的市場(chǎng)將在未來五年以年均25%的速度不斷地發(fā)展，并在將來五年突破20億元人民幣。

消費(fèi)信貸品種日趨豐富。根據(jù)《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示：信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，較上年末增長(zhǎng)18.03%，增速加快2.03個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長(zhǎng)17.80%，其中，信用卡人均擁有0.29張，較上年末增長(zhǎng)16.00%，同時(shí)帶來了授信額和透支余額的增加。截至2013年末，信用卡授信總額為4.57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.17%；信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)61.80%；信用卡卡均授信額度1.17萬(wàn)元，授信使用率達(dá)40.29%，較上年末增加7.63個(gè)百分點(diǎn)；隨著人們生活水平的不斷提高，消費(fèi)信貸的品種也在日趨豐富。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的正規(guī)化。對(duì)于中國(guó)而言，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)同西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在時(shí)間方面還有著不小差距，在業(yè)務(wù)拓展的初期，國(guó)內(nèi)銀行依據(jù)老舊經(jīng)驗(yàn)，往往只注重規(guī)模，忽視了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。隨著我國(guó)商業(yè)銀行管理者素質(zhì)的日益提升，以及當(dāng)前幾次危機(jī)，這些引起了當(dāng)局者以及金融管理者們的注意，他們開始普遍重視風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)制度進(jìn)行改進(jìn)，從而提高了風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題

銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理外部方面的問題。第一，消費(fèi)信貸法律法規(guī)體系不完善。在現(xiàn)有的消費(fèi)信貸制度體系中，存在著與其不相匹配的政策法規(guī)，如關(guān)于抵押物以何種價(jià)格、何種途徑變現(xiàn)問題在現(xiàn)有擔(dān)保法中并沒有具備指導(dǎo)意義的規(guī)定。最為重要的是，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸管理?xiàng)l例并未頒布，法律法規(guī)體系有待完善。

第二，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不完善。個(gè)人信用系統(tǒng)的進(jìn)入可以有效地防止個(gè)人過度負(fù)債、不良貸款的發(fā)生，方便廣大消費(fèi)者借貸，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。但實(shí)踐效率不是很理想，由于出臺(tái)時(shí)間比較短，個(gè)人消費(fèi)信貸信息不全面，存在著困難和問題，例如：港澳地區(qū)涉及不到。如果授信對(duì)象提供的是港澳通行證，或者是香港和澳門其特區(qū)身份證，則在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查不到借款人相關(guān)的信用信息。

第三，消費(fèi)信貸供應(yīng)體系單一僵化。消費(fèi)信貸供應(yīng)體系單一僵化主要體現(xiàn)在提供消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較單一。西方發(fā)達(dá)國(guó)家提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)比較多，如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、商家等。但是我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展較為落后，提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)受到了國(guó)家傳統(tǒng)觀念的制約，因此被大型銀行所壟斷，比較單一僵化。且各銀行提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)沒有多大差異，而且這類信貸供應(yīng)體系可以說是壟斷了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，不利于信貸市場(chǎng)發(fā)展。