央行新規(guī)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙：ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)內(nèi)可撤銷(xiāo)

面對(duì)當(dāng)下花樣迭出的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，銀行作為其中必經(jīng)的重要一環(huán)，今后不再無(wú)章可循。日前，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)“全能型”賬戶(hù)，開(kāi)戶(hù)后6個(gè)月不用，賬戶(hù)將自動(dòng)凍結(jié)，以全面加強(qiáng)賬戶(hù)實(shí)名制管理，減少“僵尸賬戶(hù)”。

開(kāi)戶(hù)半年無(wú)交易將被凍結(jié)

今年4月1日起，根據(jù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份信息的核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，央行將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)。其中，Ⅰ類(lèi)戶(hù)是基本無(wú)功能限制的“全能型”賬戶(hù)，需通過(guò)銀行柜臺(tái)開(kāi)立，現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份；Ⅱ類(lèi)戶(hù)則是可儲(chǔ)蓄理財(cái)，限定金融消費(fèi)支付的“限制級(jí)”賬戶(hù)，最高消費(fèi)和支付單日限額為10000元；Ⅲ類(lèi)戶(hù)則為專(zhuān)門(mén)用于快捷支付、免密支付等用途的“小額消費(fèi)”賬戶(hù)，賬戶(hù)余額不超過(guò)1000元。需要指出的是，后兩類(lèi)均通過(guò)電子渠道開(kāi)立，不得進(jìn)行現(xiàn)金存取。

此次央行新規(guī)規(guī)定，自今年12月1日起，同一人在同一銀行只能開(kāi)一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面為了遏制不法分子直接購(gòu)買(mǎi)個(gè)人開(kāi)立的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，或收購(gòu)居民身份證后冒名或虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)；另一方面也是為了規(guī)范“一人數(shù)折”所造成的銀行管理資源浪費(fèi)，建立個(gè)人賬戶(hù)保護(hù)機(jī)制，避免因銀行卡信息泄露而帶來(lái)的資金損失。

目前，個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶(hù)，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶(hù)，這為買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)77.86億戶(hù)，人均5.69戶(hù)。

值得注意的是，對(duì)于開(kāi)立卻不用的“僵尸賬戶(hù)”，央行規(guī)定，如果賬戶(hù)在開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄，銀行應(yīng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停其所有業(yè)務(wù)，待重新核實(shí)身份后恢復(fù)其業(yè)務(wù)。

大額轉(zhuǎn)賬銀行會(huì)提醒

從“徐玉玉事件”到“北京朝陽(yáng)老人被電信詐騙百萬(wàn)”，轉(zhuǎn)賬無(wú)疑是電信詐騙最終得逞的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，央行新規(guī)對(duì)ATM機(jī)、網(wǎng)銀等自助渠道轉(zhuǎn)賬作出了格外細(xì)致的規(guī)定，讓作為中間渠道的銀行為潛在的受害者爭(zhēng)取更多挽回的時(shí)間和可能。

央行要求銀行和支付機(jī)構(gòu)在提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，應(yīng)向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式，存款人需選擇后才能辦理。除向本人同行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)ATM機(jī)等具有存取款功能的自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)在受理結(jié)果界面對(duì)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和可撤銷(xiāo)規(guī)定作出明確提示。

“單位和個(gè)人可根據(jù)實(shí)際需求自行選擇資金到賬方式和時(shí)間，對(duì)于急需資金的可選擇實(shí)時(shí)到賬；對(duì)于不太緊急的資金需求，可選擇普通到賬或者次日到賬。”對(duì)此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示， “這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對(duì)性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，但的確也會(huì)對(duì)一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上加大銀行柜面工作量。”

值得注意的是，除向本人同行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。單位、個(gè)人銀行賬戶(hù)非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額分別超過(guò)100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應(yīng)進(jìn)行大額交易提醒，單位、個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

微信支付寶轉(zhuǎn)賬將限制筆數(shù)

與此同時(shí)，除了在銀行結(jié)算賬戶(hù)方面要求，“同一人在同一銀行只能開(kāi)一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)”，對(duì)于微信，支付寶這樣的個(gè)人支付賬戶(hù)，央行也明確規(guī)定，“同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。”需要指出的是，與銀行賬戶(hù)的Ⅰ、Ⅱ、 Ⅲ類(lèi)級(jí)別依次遞減不同，非銀行支付賬戶(hù)的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)級(jí)別是依次遞增的。本報(bào)記者 范曉