【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，代表傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后，如何保全自身的地位，如何在互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新發(fā)展思路成為重要問(wèn)題。只有了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)在哪，從理財(cái)產(chǎn)品、支付平臺(tái)等方面入手，有針對(duì)性地做出創(chuàng)新與改進(jìn)措施，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)  傳統(tǒng)銀行  金融  改革創(chuàng)新    【中圖分類(lèi)號(hào)】F201    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)】A

互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，目前學(xué)術(shù)界還沒(méi)有明確定義，作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互借鑒結(jié)合的產(chǎn)物，其相比作為金融機(jī)構(gòu)中心的傳統(tǒng)銀行擁有許多優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也存在缺點(diǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)包括第三方支付平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)融資，還有正在發(fā)展的其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有繼承發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

第一，第三方支付平臺(tái)。第三方支付由專(zhuān)門(mén)支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)虛擬賬戶(hù)，之后第三方支付平臺(tái)能夠根據(jù)客戶(hù)不同需求提供支付渠道，能夠?yàn)槭褂迷撈脚_(tái)的客戶(hù)完成支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)。這種第三方支付平臺(tái)一種是客戶(hù)將資金儲(chǔ)存在平臺(tái)賬戶(hù)中，然后進(jìn)行支付行為；一種是用戶(hù)在平臺(tái)可以選擇付款銀行并在該銀行網(wǎng)銀界面進(jìn)行支付；還有一種典型的模式是支付寶，是將銀行卡綁定至平臺(tái)，輸入平臺(tái)密碼即可支付。第三方支付平臺(tái)能夠幫助用戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付，不用去銀行排隊(duì)支付，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有較大挑戰(zhàn)力。

第二，互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是指將擁有資產(chǎn)增值意愿的客戶(hù)資金借給擁有借款需求的客戶(hù)，與傳統(tǒng)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)融資的媒介是互聯(lián)網(wǎng)中介而不是銀行。目前互聯(lián)網(wǎng)融資主要有兩類(lèi)：P2P（個(gè)人借貸）與小微企業(yè)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸的審查手續(xù)更簡(jiǎn)潔，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制可以依靠網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)技術(shù)而不再是單純注重?fù)?dān)保，相比傳統(tǒng)銀行更快捷方便。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)

第一，移動(dòng)支付平臺(tái)影響傳統(tǒng)銀行存款結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)了手機(jī)支付的新時(shí)代，發(fā)展較早的手機(jī)銀行軟件擺脫了發(fā)短信支付的限制，跟隨智能手機(jī)發(fā)展成為普遍性的手機(jī)軟件，使用方便性、普及性、快捷性、功能性都得到大大擴(kuò)展。新興支付手段移動(dòng)支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分，這種支付手段的搭載媒介是手機(jī)或者平板類(lèi)的移動(dòng)終端。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠存貸款利息作為利潤(rùn)來(lái)源，但是第三方支付軟件會(huì)對(duì)銀行存款數(shù)額造成一定程度分流，用戶(hù)將一部分存款放置在手機(jī)第三方軟件中，甚至第三方軟件也開(kāi)始拓展基金管理、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，高利率運(yùn)營(yíng)模式吸引了一部分用戶(hù)將存款轉(zhuǎn)移到第三方平臺(tái)，造成銀行存款流失和存款結(jié)構(gòu)變化。

第二，第三方支付平臺(tái)搶占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行除基礎(chǔ)業(yè)務(wù)還包括結(jié)算、匯兌、擔(dān)保等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)被稱(chēng)為銀行中間業(yè)務(wù)。隨著移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角已經(jīng)延伸到了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方平臺(tái)不斷擴(kuò)展支付結(jié)算、代理收付資金等業(yè)務(wù)，搶奪商業(yè)銀行盈利空間。第三方平臺(tái)往往依靠更低的結(jié)算支付費(fèi)用、更方便的支付手段、更壯大的基金代理規(guī)模等優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng),傳統(tǒng)銀行相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠快捷、不夠低價(jià)，造成業(yè)務(wù)市場(chǎng)慢慢被擠壓搶奪，造成商業(yè)銀行的發(fā)展危機(jī)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)融資借貸模式挑戰(zhàn)銀行借貸。銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中心，把控著企業(yè)融資、個(gè)人借貸大權(quán)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)也受到重大沖擊。一是P2P個(gè)人貸款融資業(yè)務(wù)，是指?jìng)€(gè)人之間的借貸交易。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融將個(gè)人借貸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上模式。這種小額借貸能夠正確引導(dǎo)民間資本流向，為擁有較多資產(chǎn)的民間客戶(hù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)升值，解決客戶(hù)貸款需要。國(guó)內(nèi)的線上借貸平臺(tái)為借款人和貸款人提供借貸服務(wù)，并且?guī)椭p方簽訂交易協(xié)議。二是小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。除去個(gè)人網(wǎng)絡(luò)融資，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含企業(yè)融資，隨著國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，但是小微企業(yè)如何擴(kuò)寬融資渠道尚待解決。之前銀行在小微企業(yè)融資領(lǐng)域占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷搶占融資市場(chǎng)，著名的阿里金融就是針對(duì)小微企業(yè)融資需求多、融資金額相對(duì)小、融資頻率高的特點(diǎn)推出的融資服務(wù)，通過(guò)阿里巴巴、淘寶等平臺(tái)提供訂單貸款和信用貸款多種貸款服務(wù)，為小微企業(yè)融資提供更廣闊的渠道。

傳統(tǒng)銀行運(yùn)行模式創(chuàng)新改進(jìn)措施

互聯(lián)網(wǎng)不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行運(yùn)行模式，傳統(tǒng)銀行金融中心地位不再是堅(jiān)不可摧，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷拓展和客戶(hù)群體不斷流失，傳統(tǒng)銀行運(yùn)行模式必須做出創(chuàng)新和改進(jìn)才能夠正確應(yīng)對(duì)沖擊，鞏固自身地位。

第一，利用自身優(yōu)勢(shì)，借鑒第三方支付平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)。傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有更大信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)群體優(yōu)勢(shì)，因此傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)鞏固自己在B2B、B2C 市場(chǎng)的地位，保證政府部門(mén)和企事業(yè)單位這些大客戶(hù)群體不流失，這些單位更加注重交易信譽(yù)，更關(guān)注資金安全性和資金管理服務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)把握這一客戶(hù)群體并且借鑒第三方支付平臺(tái)成功經(jīng)驗(yàn)，個(gè)性化定制客戶(hù)服務(wù)，為該類(lèi)客戶(hù)群體提供所需金融產(chǎn)品服務(wù)，深入調(diào)研不同行業(yè)商務(wù)流程和商務(wù)需求，傳統(tǒng)銀行只有將自身優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)并且把控大客戶(hù)群體，才能夠提升自身地位，發(fā)展區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

第二，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融由競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)楹献鞲?jìng)爭(zhēng)模式。傳統(tǒng)觀點(diǎn)大都認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融大大沖擊傳統(tǒng)銀行并且即將占據(jù)鰲頭，但是傳統(tǒng)銀行也有支撐自身發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，兩者并不只是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，完全可以相互借鑒構(gòu)建合作關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融許多業(yè)務(wù)都是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的，盡管流程上還有不同，但是仍需借鑒傳統(tǒng)銀行運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，同樣傳統(tǒng)銀行也需借鑒新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，商務(wù)交易越來(lái)越注重?cái)?shù)據(jù)分析與應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行的客戶(hù)數(shù)據(jù)分析可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)金融行業(yè)以外的行業(yè)進(jìn)行合作，這些公司借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行提供更海量的數(shù)據(jù)與信息，傳統(tǒng)銀行應(yīng)根據(jù)信息調(diào)整自身發(fā)展方向，明確客戶(hù)需求。

第三，傳統(tǒng)銀行擴(kuò)展線上業(yè)務(wù)，增強(qiáng)電子銀行安全性。幾乎所有銀行都推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但是在支付時(shí)互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)卻占據(jù)大部分客戶(hù)，因此網(wǎng)上銀行實(shí)用性和便捷性還有待增強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行線上業(yè)務(wù)可以更加普及手機(jī)銀行應(yīng)用，目前銀行卡開(kāi)戶(hù)還需要到實(shí)體銀行才能辦理，在銀行卡開(kāi)戶(hù)時(shí)應(yīng)幫助用戶(hù)綁定網(wǎng)銀和手機(jī)銀行能夠增強(qiáng)手機(jī)銀行的普及率。目前很多大銀行的手機(jī)銀行能夠囊括支付匯款、生活繳費(fèi)、大額轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，在生活和工作上都能夠滿(mǎn)足客戶(hù)需求。同時(shí)，銀行擴(kuò)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)還需要注重安全，網(wǎng)絡(luò)信息泄露、轉(zhuǎn)賬詐騙等安全隱患都是銀行需要注意的問(wèn)題。

第四，銀行降低跨行轉(zhuǎn)賬壁壘，推出多樣化理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行之間、國(guó)有銀行之間、商業(yè)銀行和國(guó)有銀行之間都存在較大跨行轉(zhuǎn)賬壁壘，之前央行曾經(jīng)推出“超級(jí)網(wǎng)銀”，擁有實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬功能，但是各大國(guó)有銀行響應(yīng)卻不夠熱烈，對(duì)跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)較高。如今幾大銀行紛紛降低轉(zhuǎn)賬成本，開(kāi)始降低跨行轉(zhuǎn)賬壁壘，由于這部分客戶(hù)大都注重資金流動(dòng)性，因此銀行可以推出一些利率較高、使用方便的現(xiàn)金管理產(chǎn)品滿(mǎn)足客戶(hù)需要。同時(shí)，銀行可推出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。銀行的可靠性是相比互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì)，更多客戶(hù)會(huì)選擇相信銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此銀行可以推出多樣化的基金、保險(xiǎn)服務(wù)，為客戶(hù)提供更多樣的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品靈活性，讓理財(cái)產(chǎn)品符合客戶(hù)需求和市場(chǎng)發(fā)展導(dǎo)向。

由上可知，互聯(lián)網(wǎng)金融作為方興未艾的產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展?jié)摿薮?，業(yè)務(wù)可擴(kuò)展面也比較廣泛，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)代表的銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比有所不足，只有了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)在哪，為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了怎樣的挑戰(zhàn)，才能夠有針對(duì)性提出傳統(tǒng)銀行改進(jìn)和創(chuàng)新方案。從理財(cái)產(chǎn)品、支付平臺(tái)等方面入手，讓傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代煥發(fā)新光彩。

（作者單位：福建江夏學(xué)院金融學(xué)院）

【注：本文為福建省中青年教師教育科研項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：JAS150631）的階段性研究成果】

【參考文獻(xiàn)】

①孫杰：《傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)思維與互聯(lián)網(wǎng)金融融合之道》，《北京金融評(píng)論》，2014年第4期。

責(zé)編/張蕾  孫垚（見(jiàn)習(xí)）   美編/楊