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互聯(lián)網(wǎng)金融陣痛"蝶變" 業(yè)界:回歸本質(zhì)大有可為

張震(右一)在論壇上發(fā)言。

人民網(wǎng)北京12月13日電 (記者李彤)沒(méi)有不痛不癢的蝶變,也沒(méi)有一帆風(fēng)順的轉(zhuǎn)型。作為金融新業(yè)態(tài),2017年互聯(lián)網(wǎng)金融走過(guò)了不平靜的一年。技術(shù)創(chuàng)新的普及實(shí)踐,讓銀行機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司深化合作;監(jiān)管舉措密集落地發(fā)酵,讓不少平臺(tái)扎堆海外上市謀求“背書(shū)”,也有平臺(tái)將目光轉(zhuǎn)向東南亞市場(chǎng)。

2017年互金風(fēng)云大幕徐徐落下,2018年業(yè)態(tài)變革大門(mén)緩緩?fù)崎_(kāi)?;ソ鹌脚_(tái)如何觸及普惠,做到行穩(wěn)致遠(yuǎn),考驗(yàn)著行業(yè)的智慧。

人工智能:數(shù)據(jù)“吃得下”更要“能消化”

用技術(shù)改變金融業(yè)態(tài),正在從愿景成為現(xiàn)實(shí)。今年以來(lái),銀行機(jī)構(gòu)密集“牽手”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和科技金融公司。中信銀行和百度公司設(shè)立的百信銀行,成為了我國(guó)首家獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行;建行與阿里巴巴、螞蟻金服牽手,農(nóng)行、中行與百度、騰訊達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議,北京銀行與鳳凰金融開(kāi)展深化合作。

上述合作從“現(xiàn)象”變?yōu)?ldquo;趨勢(shì)”之際,也有一些機(jī)構(gòu)空談數(shù)據(jù),缺乏分析能力,面對(duì)市場(chǎng)“風(fēng)口”一擁而上、一地雞毛。

“對(duì)于大數(shù)據(jù),要‘吃得下’更要‘能消化’。”在日前舉行的第十六屆中國(guó)企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)上,鳳凰金融總裁張震接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示,對(duì)數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用是檢驗(yàn)平臺(tái)業(yè)務(wù)能力的“試金石”。數(shù)據(jù)價(jià)值不僅在海量,更在于來(lái)源的廣度。要對(duì)實(shí)時(shí)、帶溫度、有場(chǎng)景的數(shù)據(jù),進(jìn)行深入分析,為投資人和平臺(tái)提供有價(jià)值的建議和預(yù)判。

張震坦言,當(dāng)前市場(chǎng)上不缺數(shù)據(jù),缺少的是對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)和分析能力。對(duì)于相同來(lái)源的數(shù)據(jù)能否得出更精準(zhǔn)的判斷,指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)決策的制定,是平臺(tái)專(zhuān)業(yè)化程度的具體體現(xiàn)。

一方面是各家機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的“饑渴”,另一方面是用戶(hù)對(duì)個(gè)人信息安全的關(guān)注。如何在不觸及“紅線(xiàn)”前提下,挖掘數(shù)據(jù)背后的價(jià)值?

日前,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)大數(shù)據(jù)中心正式掛牌,將在數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、確保金融安全等方面加強(qiáng)作為。早前,協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮表示,要加快個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、合同文本等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研制工作。他認(rèn)為,互金機(jī)構(gòu)應(yīng)將個(gè)人信息保護(hù)要求和規(guī)則內(nèi)嵌于業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息技術(shù)系統(tǒng)之中。明確各部門(mén)、崗位和人員的責(zé)任,完善內(nèi)部監(jiān)督和責(zé)任追究機(jī)制。

張震認(rèn)為,在信息獲取方式、儲(chǔ)存應(yīng)用和信息保護(hù)方面,互金平臺(tái)要制定嚴(yán)格的操作準(zhǔn)側(cè),保護(hù)理財(cái)人和借款人雙方的權(quán)益。除了完善內(nèi)控流程,還要提高硬件水平。目前鳳凰金融在北京建有雙機(jī)房,就是為了避免數(shù)據(jù)“云上飄”,在關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施上進(jìn)一步提供保障。

“平臺(tái)在大數(shù)據(jù)挖掘上,還要注重成本控制,避免打擾用戶(hù),在獲取用戶(hù)方式上不斷優(yōu)化。”他說(shuō)。

篩選合格投資者:將合適的產(chǎn)品推薦給適合的人

弱水三千只取一瓢,找準(zhǔn)市場(chǎng)和客戶(hù)定位,是行業(yè)精細(xì)化發(fā)展的根基。近年來(lái),在車(chē)貸、3C分期等領(lǐng)域平臺(tái)垂直細(xì)分趨勢(shì)明顯。

有業(yè)內(nèi)人士表示,通過(guò)四要素(姓名、電話(huà)、身份證、銀行卡)的一致性驗(yàn)證,能夠進(jìn)一步檢驗(yàn)用戶(hù)投資行為的真實(shí)性。采用問(wèn)卷調(diào)查、第三方數(shù)據(jù)等方式,對(duì)投資人的投資期限、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、盈利預(yù)期心理等進(jìn)行分析,有助于對(duì)投資人理財(cái)進(jìn)行精準(zhǔn)匹配。

“將合適的產(chǎn)品推薦給適合的人,需要對(duì)投資人進(jìn)行分層和精準(zhǔn)畫(huà)像。”以鳳凰金融為例,張震介紹說(shuō),平臺(tái)的客戶(hù)群定位是本科以上的中產(chǎn)階層,他們有一定的財(cái)富積累,但又與銀行高端客群有差距;盡管對(duì)投資標(biāo)的收益沒(méi)有過(guò)高期望,但又要求財(cái)富能夠不斷增值。

張震表示,在產(chǎn)品庫(kù)的基礎(chǔ)上,鳳凰金融根據(jù)投資人的理財(cái)偏好,為其匹配和推薦合適的產(chǎn)品組合。目前平臺(tái)能夠通過(guò)數(shù)據(jù)分析,辨別出三個(gè)月內(nèi)有從平臺(tái)撤離趨勢(shì)的用戶(hù),加強(qiáng)溝通增加粘性,提高用戶(hù)復(fù)投率。他透露說(shuō),目前平臺(tái)正在打造智能資訊產(chǎn)品,基于具體資訊對(duì)以往市場(chǎng)帶來(lái)的影響,對(duì)投資者理財(cái)給出輔助建議。

“目前,互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款的合格投資人,缺乏標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范,投資門(mén)檻低、風(fēng)險(xiǎn)能力弱、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少是普遍現(xiàn)象。在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下,那些通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新,為投資人提供科學(xué)理財(cái)規(guī)劃的平臺(tái),將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。”上述業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

如何站穩(wěn)風(fēng)口?打好平臺(tái)根基 產(chǎn)業(yè)大有可為

一葉知秋,近來(lái)監(jiān)管舉措在ICO、現(xiàn)金貸領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)酵,讓一些互金平臺(tái)加快了海外上市步伐,但隨后股價(jià)的波動(dòng)也令其飽受質(zhì)疑。還有一些平臺(tái)轉(zhuǎn)戰(zhàn)東南亞市場(chǎng),尋求新的市場(chǎng)布局。

記者梳理發(fā)現(xiàn),由于地理位置較近、華人較多,有一定的中文基礎(chǔ)便于融合,東南亞成為不少中國(guó)金融科技企業(yè)海外展業(yè)的首選之地。但也面臨著監(jiān)管政策、商業(yè)文化、金融環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施等風(fēng)險(xiǎn)。

“中國(guó)沒(méi)有小市場(chǎng),更何況是金融服務(wù)領(lǐng)域。東南亞國(guó)家人口規(guī)模小,人均消費(fèi)水平低,這些都與中國(guó)市場(chǎng)有不小差距。”在張震看來(lái),隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的逐步完善,“馬太效應(yīng)”正在顯現(xiàn),魚(yú)龍混雜的野蠻發(fā)展畫(huà)上了句號(hào)。

他以現(xiàn)金貸為例說(shuō)道,在監(jiān)管舉措出臺(tái)前,有些平臺(tái)的放貸利率超過(guò)了200%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了最高司法解釋36%的“紅線(xiàn)”。有些平臺(tái)甚至放棄了風(fēng)控,認(rèn)為利潤(rùn)能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn),忽視了金融核心是風(fēng)控的基本底線(xiàn)。

“只要做好規(guī)?;?、提高復(fù)投率、做好風(fēng)控,36%的利率在現(xiàn)金貸領(lǐng)域也是能夠盈利的。這要求互金平臺(tái)精細(xì)化管理、注重技術(shù)投入、控制資金和獲客成本。”張震認(rèn)為,由于客戶(hù)對(duì)服務(wù)需求的提升、產(chǎn)業(yè)的垂直細(xì)分、地域的市場(chǎng)特點(diǎn),未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不是寡頭的游戲,數(shù)萬(wàn)億的市場(chǎng)規(guī)模將集中在幾百家平臺(tái)間?;貧w金融本質(zhì),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)大有可為。

標(biāo)簽: 互聯(lián)網(wǎng)金融