黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把脫貧攻堅作為全面建成小康社會的底線目標(biāo)，以前所未有的力度向前推進，開創(chuàng)了扶貧開發(fā)新局面。

金融扶貧在促進生產(chǎn)要素流向貧困地區(qū)、促進貧困戶增收上發(fā)揮著重要作用。屏南縣是福建省省級扶貧開發(fā)工作重點縣，近年來，根據(jù)貧困戶存在貸款需求動力不足、貸款手續(xù)繁瑣、貸款成本高、貸款風(fēng)險大等現(xiàn)狀，從本地實際出發(fā)，積極探索創(chuàng)新建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級貧困戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)和服務(wù)組織，借助小額信貸促進會這一平臺，為貧困戶提供小額信貸推介擔(dān)保，引導(dǎo)農(nóng)信社等金融機構(gòu)對貧困戶進行多種形式、多種期限的小額信貸服務(wù)。不僅在縱向上精準(zhǔn)構(gòu)建縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村貧困戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實現(xiàn)貧困戶信息的共享；更是在橫向上精準(zhǔn)定位小額信貸促進會服務(wù)組織功能，實現(xiàn)扶貧資金的有效傳遞。

創(chuàng)新?lián)ＹJ款機制，實現(xiàn)貧困戶貸款便捷可得

屏南縣小額信貸促進會自成立以來，以信貸扶貧為宗旨，側(cè)重解決貧困戶貸款難題。全縣153個村莊共設(shè)置456個金融協(xié)理員，建立了縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動服務(wù)平臺，目前籌集信貸風(fēng)險擔(dān)保金1600萬元用于開展扶貧小額信貸推介擔(dān)保業(yè)務(wù)。截至2016年底累計推介擔(dān)保貸款3.8億元，全縣及農(nóng)村通過金融扶貧減少貧困人口632戶2401人。

屏南縣小額信貸扶貧機制之所以取得顯著成效，得到貧困戶和經(jīng)濟實體的信賴，關(guān)鍵在于其建立起的縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動服務(wù)平臺實現(xiàn)的橫向與縱向間的雙向聯(lián)動，從而引導(dǎo)金融機構(gòu)對貧困戶進行多種形式、多種限期的小額信貸服務(wù)，將資金正確、有效地注入貧困戶生產(chǎn)活動中，幫助農(nóng)戶脫貧致富。除此之外，屏南縣還開展了多種電子通信渠道，貧困群眾通過手機或登錄村服務(wù)平臺便能實現(xiàn)貸款申請，5萬元以下貸款當(dāng)天放款，更有集中批量辦貸、延長貸款期限的方式簡化貸款流程，實現(xiàn)了貸款申請不出村，發(fā)放貸款“跑一趟，不隔夜”，貸款效率得到有效提高。

按照“政府搭臺、銀行主導(dǎo)、促進會協(xié)理、市場化運作”的原則，促進會對貧困戶實行推介擔(dān)保的方式，使得相對貧困的農(nóng)戶也能夠獲得貸款，破解了在完全市場競爭的局面之下農(nóng)業(yè)企業(yè)與大農(nóng)戶對小農(nóng)的擠壓效應(yīng)，較好地解決了農(nóng)戶貸款機會不均等的問題。

創(chuàng)新風(fēng)險分散機制，實現(xiàn)金融機構(gòu)貸款風(fēng)險可控

小額信貸作為信貸活動難免存在一定的信用風(fēng)險。屏南縣為了讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)大規(guī)模、更深入地參與小額信貸工作，有效分散與降低信用風(fēng)險，創(chuàng)新提出農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式的風(fēng)險分散機制，包括建立風(fēng)險擔(dān)保金、采取綜合措施分散風(fēng)險、建立“貸款風(fēng)險緩釋”機制等，實現(xiàn)風(fēng)險的有效防控。

首先，建立風(fēng)險擔(dān)保金。屏南縣建立為貧困農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)的風(fēng)險擔(dān)保金，并作為風(fēng)險保證金存入合作銀行分設(shè)的賬戶，實行封閉運行，只進不出。風(fēng)險擔(dān)保金由政策性資金、會員互助性資金、社會募集資金三部分組建。促進會現(xiàn)已建立風(fēng)險擔(dān)保金1600萬元，其中：政策性資金1200萬元、會員互助性資金400萬元。風(fēng)險擔(dān)保金主要用于風(fēng)險貸款貼息，嚴格控制貸款本金核銷。當(dāng)農(nóng)戶向促進會提出信貸申請需求時，促進會在對有資金需求農(nóng)戶資信評估和項目審核的基礎(chǔ)上，通過與合作銀行、貸款申請農(nóng)戶簽訂連帶責(zé)任保證合同提供擔(dān)保，合作銀行根據(jù)促進會的擔(dān)保推介，直接向有資金需求的貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，額度以2萬- 3萬元為主。

其次，采取綜合措施分散風(fēng)險。開展農(nóng)戶貸款評級授信，并采取以下10種貸款增信措施：自然人信用反擔(dān)保；林權(quán)抵押反擔(dān)保；設(shè)施農(nóng)業(yè)反擔(dān)保；倉儲質(zhì)押反擔(dān)保；預(yù)期農(nóng)產(chǎn)品收入反擔(dān)保；土地經(jīng)營租賃權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保；農(nóng)民宅基地抵押反擔(dān)保；農(nóng)屋抵（質(zhì)）押反擔(dān)保；農(nóng)民專業(yè)合作社反擔(dān)保；車輛及大型農(nóng)機質(zhì)押反擔(dān)保。并對這些反擔(dān)保抵押物適用性作了較為明確的規(guī)定，使部分在金融機構(gòu)認為無效的抵押物在促進會成為了具有可操作性的反擔(dān)保物質(zhì)，并且這些反擔(dān)保措施既可以單獨運用，也可以結(jié)合使用，既擴大了可信貸農(nóng)戶的范圍，又確保了貸款資金的安全。

最后，建立貸款“風(fēng)險緩釋”機制。屏南縣小額信貸促進會對一時還貸困難，守法守信、勤儉持家、還貸意愿強的農(nóng)戶還給予銀行同類貸款利息周轉(zhuǎn)資金支持。對因生產(chǎn)經(jīng)營失利或家庭重大變故，無能力支付貸款利息的守法守信、勤儉持家、還貸意愿強的貧困農(nóng)戶給予貸款貼息支持。促進會在 “風(fēng)險緩釋”機制的基礎(chǔ)上，建立了貸款推介擔(dān)保額度推算模型，通過“風(fēng)險緩釋”推算農(nóng)戶10年還貸能力及外部代償能力，確定農(nóng)戶5萬元以下貸款擔(dān)保額度的臨界值。

促進會“風(fēng)險擔(dān)保金”“反擔(dān)保”“貸款風(fēng)險緩釋”等機制之間相輔相成，進一步確保貸款資金的安全，構(gòu)成了促進會風(fēng)險控制體系。這種風(fēng)險控制體系綜合應(yīng)用了多種擔(dān)保方式，不僅切合“三農(nóng)”實際，在操作上具有較大的靈活性與較高的實效性，一定程度上減輕農(nóng)戶壓力，而且，更是實現(xiàn)了人力資源和政策資源的對接，促進農(nóng)戶誠信意識的提升。

創(chuàng)新金融扶貧機制，實現(xiàn)貸款成效可見

屏南縣金融扶貧的方式相比傳統(tǒng)“輸血式”的扶貧方式不同，在機制與效果上體現(xiàn)出“造血式”開發(fā)扶貧的一面，即著力點放在“造血”脫貧的“瓶頸”制約，強化技術(shù)培育扶貧、經(jīng)濟實體帶動兩個重要環(huán)節(jié)。

第一，建立產(chǎn)業(yè)扶貧帶動機制，整合各方資源。通過三級聯(lián)動機制的有效運轉(zhuǎn)，在精準(zhǔn)識別農(nóng)戶的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村勞動力結(jié)構(gòu)進行有效的劃分，并根據(jù)不同的層次開展具有針對性的扶貧方式：一是培訓(xùn)指導(dǎo)，自主創(chuàng)業(yè)。二是投資入股，保底分紅。三是龍頭帶動，勞務(wù)創(chuàng)收。從而實現(xiàn)扶貧到點、扶貧到戶、扶貧到根，促進農(nóng)戶增收。

第二，充分發(fā)揮財政扶貧資金的作用，發(fā)揮杠桿放大及擔(dān)保作用。屏南縣將過去用于貼息的扶貧資金轉(zhuǎn)化為小額信貸風(fēng)險擔(dān)保資金，不僅解決了貧困戶貸款難的問題，而且放大了財政扶貧資金的使用效益，撬動信貸資金，激活貧困戶內(nèi)生發(fā)展動力，增強財政資金與信貸資金的疊加效應(yīng)。根據(jù)縣扶貧辦提供的資料顯示，2016年共整合產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金1000多萬元，將“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變。

第三，結(jié)合實際需求開展普惠金融，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。2016年，縣扶貧辦與縣農(nóng)信社聯(lián)合制定了金融精準(zhǔn)扶貧方案，創(chuàng)新了“福澤卡”及預(yù)授信精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品，對資金需求少的貧困戶，農(nóng)信社為其發(fā)放5000元起點的三年期“福澤卡”自助循環(huán)貸款，憑預(yù)授信權(quán)證直接到農(nóng)信社網(wǎng)點辦理貸款；對自主經(jīng)營能力較強的貧困戶，相關(guān)金融機構(gòu)發(fā)放5萬以內(nèi)1—3年期小額貸款；對缺勞力或無勞力的貧困戶采用特殊的幫助辦法，從而實現(xiàn)貧困戶多樣化的資金需求。據(jù)扶貧辦提供數(shù)據(jù)顯示，2016年直接到戶貸款826戶，4263萬元，貧困戶人均增收1500元以上。

第四，建立了多層次的工作聯(lián)系與合作機制，形成工作合力。金融扶貧從“分兵作戰(zhàn)”向“聯(lián)合作戰(zhàn)”推進，理順好政府相關(guān)部門、金融機構(gòu)、承貸主體之間的工作關(guān)系，權(quán)責(zé)明確，各司其職，各負其責(zé)，防止工作運作過程中出現(xiàn)推萎、扯皮現(xiàn)象?？h扶貧辦、“一行三會”以及其它相關(guān)金融機構(gòu)均建立了定期工作協(xié)商機制和合作機制。建立了信息對接共享機制，逐步搭建金融精準(zhǔn)統(tǒng)計體系，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享；建立了扶貧小額信貸“月統(tǒng)計、月監(jiān)測、月通報”制度，實現(xiàn)了扶貧小額信貸工作管理的精準(zhǔn)化。

（作者為福建農(nóng)林大學(xué)管理學(xué)院副教授）

【參考文獻】

①《“貸”動農(nóng)戶摘貧帽》，《福建日報》，2015年12月3日 。

責(zé)編/高驪 谷漩（見習(xí)） 美編/王夢雅

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