【摘要】近年來，我國農村金融服務體系不斷健全、范疇不斷擴展、持續(xù)發(fā)展能力顯著提高,呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展景象。與此同時，農村金融仍存在諸多空白，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺予以填補。綜合信息服務平臺、“三農”金融發(fā)展平臺、金融產(chǎn)品共享平臺、農村征信平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，將成為填補農村金融空白的“主力軍”。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融  農村金融  “三農”    【中圖分類號】F832    【文獻標識碼】A

消除貧困，改善民生，實現(xiàn)共同富裕是社會主義的本質要求。面對廣大農村地區(qū)的貧困現(xiàn)象，黨和政府要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺深入農村，滿足農村金融服務需求空白?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺需要做到涉農信息對等、“三農”金融創(chuàng)新、金融產(chǎn)品共享、征信信息公開等金融服務，最大限度助力農村金融全面發(fā)展，促進農村經(jīng)濟快速前行。

綜合信息服務平臺有效彌補涉農信息不對稱

一直以來，農村金融都存在信息缺失、信息不對稱等現(xiàn)象。面對農村金融的信息弱勢，綜合信息服務平臺能夠有效彌補涉農信息不對稱，填補農村金融信息需求。綜合信息服務平臺具有大數(shù)據(jù)思維，將雜亂的農村、農業(yè)、農戶信息進行融合匯聚，形成全面的金融綜合信息，其中既包含政務信息，比如土地政策、稅收政策等，又包含大量的市場交易信息，比如產(chǎn)品收購價格、電商交易數(shù)據(jù)等。綜合信息服務平臺的建立實現(xiàn)了農村商品流、資金流、信息流的高效整合，打破了傳統(tǒng)農村金融的信息孤島，滿足了農村金融對數(shù)據(jù)信息的強烈需求。以福建省為例，在農業(yè)部門的要求下，福建搭建了農村綜合信息服務平臺，主要是對涉農信息進行分類歸納、綜合展現(xiàn)，將海量的信息劃分為政策法規(guī)、實用技術、科技成果、市場供需、招商引資、專家人才等多個板塊，滿足農民對信息的需求。

同時，隨著農村綜合信息服務平臺的不斷發(fā)展，該平臺已經(jīng)成為集農業(yè)信息、遠程呼叫、無線通信以及多種配套遠程信息終端為一身、多網(wǎng)合一的綜合信息服務平臺，向廣大農民提供信息檢索、信息查詢、在線問答、定制發(fā)送等信息服務，最大限度保障信息的及時性與準確性。一旦農戶通過綜合信息平臺獲取到及時準確的涉農信息，在涉農活動中就享有了平等的地位，這樣更有利于農戶開展各項活動。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺填補涉農資金不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，城市互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)被多家平臺瓜分，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將目光鎖定在廣大農村地區(qū)，以快速布局的方式占領農村市場，填補“三農”發(fā)展中的資金短缺問題。以阿里巴巴集團為例，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融中具有領軍地位，最早推出“千縣萬村農村淘寶計劃”，依賴淘寶項目推廣開展農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務。據(jù)阿里巴巴官方數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴旗下螞蟻金服設置了三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其中旺農付平臺人數(shù)接近2億，服務100余萬家農戶，提供包括支付、保險、信貸等在內的全方位服務。京東集團對于農村互聯(lián)網(wǎng)金融也極為重視，以獨有的京東模式為廣大農村地區(qū)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務，形成了農民、涉農企業(yè)、消費者、合作伙伴為一體的農村金融生態(tài)圈。

在阿里巴巴和京東的影響下，還有更多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進入農村互聯(lián)網(wǎng)金融領域，利用自身資金填補“三農”資金缺口。據(jù)農業(yè)部門的數(shù)據(jù)顯示，目前我國“三農”資金缺口約在3萬億元左右，并且難以借助相應渠道進行填補，超過60%的農民認為在農業(yè)生產(chǎn)中面臨資金困難，更有近70%的農戶認為傳統(tǒng)的信貸渠道不暢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進入農村，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融信貸、保險、期貨等金融服務，讓普通農戶能夠享受到豐富的金融服務。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在廣大農村地區(qū)將迎來新的發(fā)展高峰，并將成為“三農”資金的重要來源。

金融產(chǎn)品共享平臺積極促進普惠金融開展

普惠金融是我國農村金融改革的重要內容。一直以來，黨和政府都在推行普惠金融服務，力求讓每個貧困農村都能享受金融服務。在網(wǎng)絡金融時代，構建金融產(chǎn)品共享平臺能夠積極促進普惠金融開展，讓更多人享受普惠金融帶來的福利。

首先，金融產(chǎn)品共享平臺要積極宣傳普惠金融相關知識，讓貧困農民進一步了解普惠金融，增強農戶普惠金融知識，降低信貸行為偏差，通過普惠金融服務獲益。金融產(chǎn)品共享平臺應當廣泛開展普惠金融知識講堂、普惠金融案例分析，讓農村百姓能夠全面了解普惠金融。

其次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融顧問制度。金融產(chǎn)品共享平臺應提供金融顧問服務，結合不同農戶的需求提供相應的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，引導農戶進行分散投資，逐步養(yǎng)成正確的金融投資觀念，提高農戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的甄別能力。

再次，創(chuàng)設“猶豫期”制度。一些農戶在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，由于了解不夠全面，往往容易產(chǎn)生“后悔”心理，因此，金融產(chǎn)品共享平臺應創(chuàng)設“猶豫期”制度，在規(guī)定期限內允許農戶“退貨”。這樣不僅能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質量，更能夠全面保障農戶的合法權益，降低農戶的維權成本。

最后，多渠道進行普惠金融產(chǎn)品宣傳。金融產(chǎn)品共享平臺應廣泛與金融機構開展合作，各個金融機構的普惠金融產(chǎn)品都可以放置在金融產(chǎn)品共享平臺中，讓農戶自由選擇，通過對比不同金融機構產(chǎn)品優(yōu)勢，最終確定選擇結果。金融產(chǎn)品共享平臺需要承載金融產(chǎn)品信息宣傳功能，將各金融產(chǎn)品集中進行展示，有助于提高金融機構金融產(chǎn)品的質量，讓農戶選擇到最優(yōu)質的金融服務。

農村征信平臺營造長期健康信貸服務體系

長期以來，很多大型金融機構都不愿意為貧困農戶提供信貸服務，擔心針對農戶的信貸難以收回，導致農戶信貸服務體驗不佳，更影響了農村經(jīng)濟發(fā)展。利用農村征信平臺營造健康的信貸服務體系，有助于了解不同農戶的信貸信息，徹底解決農村信貸難、信貸貴的現(xiàn)象。

首先，農村征信平臺與社交網(wǎng)站、電商平臺對接，通過對接獲取充分的農戶數(shù)據(jù)信息，通過大數(shù)據(jù)技術分析農戶的貸款能力、還款意愿等，并對農戶進行綜合評分，依照評分設置信貸金額。同時，農村征信平臺可以與工商、稅務、公安、法院等政府部門建立合作，了解貸款用戶是否存在違約行為，擁有的資產(chǎn)是否存在凍結現(xiàn)象，依照相應的結果進行評分，選擇適宜的農戶給予信貸服務。通過數(shù)據(jù)的獲取，金融機構提供的金融信貸服務更加準確，既能夠為誠信農戶提供信貸服務，又能確保信貸部門減少壞賬，實現(xiàn)雙贏。

其次，構建農戶數(shù)據(jù)信息庫。農村征信平臺應當以大數(shù)據(jù)技術為核心，推進農村征信數(shù)據(jù)建設，積極對農戶進行信用評價，以量化分數(shù)確定農戶信用程度。同時，各地政府也應積極鼓勵農戶提升信用程度，通過開展“信用村”“信用戶”等活動，告知農戶信用度與信貸服務的密切關聯(lián)，提高農戶對信用的重視度。

最后，加大懲治失信的力度。農村地區(qū)信用機制不健全、頻繁出現(xiàn)失信現(xiàn)象的主要原因就是懲治力度不足。為此，應加大懲治失信的力度，讓失信懲治進入常態(tài)化。各地政府及相關部門應建立失信人員黑名單，并在村、鄉(xiāng)、縣等地張貼失信人員名單，并將失信人員納入農村征信平臺黑名單，讓廣大農戶能夠了解到失信人員，并能夠隨時查詢失信人員，以此督促農戶在信貸過程中遵守信用。

（作者為山東管理學院會計學院講師）

【注：本文系山東省社會科學規(guī)劃研究項目“山東縣域農村金融的開放、效率與相互影響機制研究”（項目編號：18CGLJ27）的研究成果】

【參考文獻】

①何登錄：《新一輪農村金融改革背景下廣西農村信用社支農服務探析》，《廣西社會科學》，2015年第2期。

②劉洋：《我國農村互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式、問題及轉型》，《管理現(xiàn)代化》，2018年第6期。

③趙燕妮、馮志勇：《中國農村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與戰(zhàn)略對策》，《世界農業(yè)》，2018年第2期。

責編/張寒    美編/宋揚

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