你有多久沒掏出錢包了？仔細想想，如今生活中絕大多數(shù)場景確實通過手機就能完成支付：商場購物，生活繳費，買電影票，出行停車……移動支付的普及正在悄然改變著我們的生活。

作為通道和載體，移動支付已經(jīng)滲透到衣食住行，覆蓋和觸達存在剛性需求的零售、交通出行、醫(yī)療社保、公共繳費等生活場景。在人臉識別為代表的生物識別技術、小程序創(chuàng)新的加持下，移動支付的快速連接能力，呈現(xiàn)多維度、輕量化、私域化的發(fā)展趨勢。

這些變化開啟移動支付新的時代，也帶來諸多待解的問題。移動支付的場景下沉，三四線城市和農(nóng)村地區(qū)將如何享受支付創(chuàng)新帶來的紅利？區(qū)塊鏈、人工智能等新技術發(fā)展，給移動支付帶來哪些新的可能？不同屬性的數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素沉淀于移動支付平臺，將如何助推數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字中國建設？

為此，中國新聞周刊邀請多位專家學者和企業(yè)領袖等KOL，聯(lián)合微信支付共同發(fā)布《2019移動支付趨勢報告》，解析當下數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)和社會生活圖景，并展望移動支付未來發(fā)展趨勢。

零邊際成本基礎設施，場景拓展

據(jù)中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)，2017年，中國移動支付規(guī)模達202.93萬億元，全球排名第一，近五年移動支付規(guī)模年復合增速高達117.6%。

如今，中國移動支付的用戶數(shù)量和交易規(guī)模持續(xù)增長，在支付相關機構和企業(yè)的推廣下，移動支付已經(jīng)作為通道和載體滲透進入衣食住行，實現(xiàn)對線上線下消費、服務等場景的全行業(yè)覆蓋，帶來消費生活的升級和公共服務、交通、醫(yī)療等剛需領域的場景變革。

國家信息化專家咨詢委員會委員、原中國人民銀行科技司司長陳靜表示，由于移動通信基礎設施的完善、電子商務快速崛起推動以及相關監(jiān)管機構的支持，中國成為移動支付普及、應用范圍最廣的國家，“支付是服務的基礎，所有的交易活動都以支付為終結，如今幾乎所有的消費服務，都能通過移動支付的生態(tài)解決”。

“中國的這輪支付變革和移動互聯(lián)網(wǎng)雙層疊加，出現(xiàn)了后發(fā)先至的現(xiàn)象，移動互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范化、身份認證等基礎措施，是中國快速實現(xiàn)后發(fā)先制的基礎。”中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震認為，數(shù)據(jù)將成為下一輪競爭的核心，要從數(shù)據(jù)的角度，重新審視流量、服務、技術、政策和市場。

依托于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術發(fā)展，移動支付通過數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)洞察等方式，實現(xiàn)場景感知和用戶行為數(shù)字化，包括支付在內的金融服務與社交互動，都融入在具體的場景中。

比如包括刷臉支付、虹膜識別和眼紋識別等以各種生物特征識別技術為基礎的支付手段創(chuàng)新，被應用于從手機解鎖、小區(qū)門禁到餐廳吃飯、超市收銀，再到高鐵進站、機場安檢以及醫(yī)院看病等多樣化的支付場景。

此外，今年6月3日，交通運輸部等十二部門和單位發(fā)布《綠色出行行動計劃（2019—2022年）》（下稱“《計劃》”），鼓勵交通領域的移動支付發(fā)展?！队媱潯分刑岢?，要全面推進城市交通一卡通互聯(lián)互通，推廣普及閃付、虛擬卡支付、手機支付等非現(xiàn)金支付方式，并同時鼓勵在高速公路收費站和公共停車場推廣使用電子不停車收費系統(tǒng)（ETC）、手機移動支付等非現(xiàn)金支付手段。

在這種意義上，移動支付已經(jīng)成為底層化的基礎設施，與各行業(yè)進行深度融合，并期待與更多的生活場景、生產(chǎn)場景、交易場景相結合，形成嵌入式、智能化的服務。

賦能行業(yè)，重構商業(yè)邏輯

商業(yè)環(huán)境是最典型的移動支付應用場景。移動支付的外延不僅限于支付功能本身，支付觸達消費者的方式，推動商業(yè)模式效率的進一步提升，進而影響商業(yè)經(jīng)營與消費的形態(tài)。

從日常消費的餐飲、旅游娛樂到民生生活各個領域，移動支付把商家推到更為多元化、個性化和層次化的服務場景。

電商崛起以及經(jīng)濟環(huán)境變化、成本提升，沖擊線下實體經(jīng)濟、零售經(jīng)濟經(jīng)歷低迷的轉型期，線上線下的流量打通一度成為困擾零售經(jīng)濟的難題。對此，黃震分析，以往一直認為O2O領域存在線上線下如何融合的問題，由于移動互聯(lián)網(wǎng)也是迅速實現(xiàn)了O2O，尤其是二維碼出現(xiàn)，掃碼支付基于二維碼實現(xiàn)實體和網(wǎng)絡空間的對接，解決過去線上線下的可能需要相互轉換的難題。

數(shù)據(jù)對比來看，2013年的網(wǎng)絡支付在第三方支付中的占比為88.3%，移動支付占比11.7%；2016年，網(wǎng)絡支付占比51.5%，移動支付大幅上升至48.5%。

“移動支付實現(xiàn)用更低的成本連接到所有顧客，用更低的成本、更快的速度完成線上和線下的交易，線上和線下成為一個整體。”財經(jīng)專欄作家、知名評論人石述思認為，移動支付未來應回歸到商業(yè)的本質規(guī)律，在產(chǎn)業(yè)升級、創(chuàng)造高質量的品牌和更好的服務各階層上，創(chuàng)造更大的價值。

例如，2018年以來，移動支付快速向線下擴張，實體零售進入線下場景之爭，以“人”為核心的零售模式正在逐步取代以“貨、場、人”為主要邏輯的傳統(tǒng)零售模式，帶來了系列新零售和智慧零售等行業(yè)解決方案。其中，在人、貨、場全鏈條數(shù)字化的無人零售場景中，移動支付起到了關鍵作用。

移動支付在零售行業(yè)的價值創(chuàng)造也帶來更多思考：移動支付進入新的階段，從過去B2C的服務延伸模式向2B2C的模式演進過程中，如何首先實現(xiàn)為企業(yè)的賦能？如何從更高的維度推動商業(yè)模式的重構？在服務實體經(jīng)濟的基礎上，如何推動產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)和產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級？這是擺在支付下半場亟待解決的問題。

支付下半場：精細化深耕行業(yè)，以質增效

當前業(yè)內普遍的共識是，第三方支付機構對商戶尤其是一些中小微商戶的服務供給仍然不足，在對B端企業(yè)的賦能尤其是推動構建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領域，仍有很大的拓展空間。

中國人民大學國發(fā)院金融科技研究中心主任楊東認為，首要思考的是如何發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈這兩條鏈的價值。“將區(qū)塊鏈技術應用到產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈金融當中，來把鏈上的供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)信息打通，降低成本、提高效率，并且更好地把各個產(chǎn)業(yè)鏈上的和 B 端之間的數(shù)據(jù)價值發(fā)揮起來。”

移動支付服務B端企業(yè)，涉及的供應鏈環(huán)節(jié)、支付鏈條上的場景比 C 端要復雜得多。“以鋼鐵行業(yè)為例，2B 涉及貨物貨權的確認、轉讓、電子回單，包括后續(xù)倉儲、物流的環(huán)節(jié)，還有金融支持環(huán)節(jié)等等，更為繁雜；雖然 B 端企業(yè)數(shù)量要比消費者少得多，但是在交易的過程當中，數(shù)據(jù)的沉淀、分析、流轉等等，都加大了建立信用評價體系的難度。”郎永淳表示。

移動支付的下半場競爭由廣度轉向深度，服務于B端支付鏈條類型場景復雜，單靠產(chǎn)業(yè)鏈任何一環(huán)都難以觸達。從金融體系的角色定位來看，移動支付已經(jīng)不僅限于是金融服務的提供者，而是從一個服務者轉變?yōu)楦兄鲃有缘膮⑴c者，科技應用和資源整合的能力將是考驗支付機構的重要能力，“協(xié)同”創(chuàng)新、相互賦能將成為產(chǎn)業(yè)轉型、優(yōu)化升級中的關鍵詞。

新華三首席執(zhí)行官、紫光集團聯(lián)席總裁于英濤認為，以新興數(shù)字技術應用為代表的數(shù)字中國的建設，將會成為百行百業(yè)發(fā)展的源動力，加快數(shù)字經(jīng)濟的增長和產(chǎn)業(yè)轉型。“從推動產(chǎn)業(yè)升級和創(chuàng)新的角度來考慮數(shù)字技術賦能，對于政府機構而言，需要考慮如何幫助加強社會治理和提升服務能力；對于企業(yè)而言，需要考慮如何提升績效、加快決策、把握商機、提升盈利、推動其進一步創(chuàng)新；對于民眾而言，需要考慮如何改善工作與生活的品質和體驗水平。”

市場：場景下沉、向三四線城市和農(nóng)村等地域延伸

近日，中國人民銀行近日發(fā)布的《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展總體情況》顯示，移動支付已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)主流支付方式，去年非銀行支付機構為農(nóng)村地區(qū)提供移動支付業(yè)務近2800億筆。

“中國的金融機構正在承擔起普惠金融、綠色金融的使命，國家鼓勵金融機構面向更多的實體產(chǎn)業(yè)提供服務，特別是金融扶貧，是當前中央高度重視的，并且鼓勵金融機構使用新技術，比如移動支付等。”黃震說道。

與移動支付同步興起的，是農(nóng)村地區(qū)電商產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。“在陜西、山東這些偏僻地方的農(nóng)民，已經(jīng)可以將農(nóng)產(chǎn)品直接賣給消費者，沒有中間環(huán)節(jié)。不僅提高農(nóng)民豐收以后的收益，同時給消費者也帶來好處。”陳靜介紹，移動支付讓三四線城市等下沉市場享受到移動互聯(lián)網(wǎng)的紅利，移動支付、移動電子商務，應該更多地向困難地區(qū)傾斜，滿足一些困難地區(qū)的發(fā)展需求。

預計在未來一兩年，移動支付將在農(nóng)村地區(qū)保持較快增長。央行曾提出目標，《指導意見》明確，到2020年，農(nóng)村金融服務持續(xù)改善，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網(wǎng)點全覆蓋，移動支付等新興支付方式在農(nóng)村地區(qū)得到普及應用。

支付生態(tài)鏈的安全監(jiān)管將持續(xù)強化

從二維碼支付到人臉識別等生物識別支付，支付手段的創(chuàng)新、迭代衍生，如何平衡創(chuàng)新與監(jiān)管成為移動支付創(chuàng)新發(fā)展中繞不開的問題。

“便捷性與安全性是貫穿技術發(fā)展始終的矛盾，要找到一個便捷與安全的平衡點，這種安全是相對的。”陳靜表示，技術、人類安全意識、政策監(jiān)管環(huán)節(jié)要越來越完善，在保證便捷的同時也足夠安全，未來能通過立法來規(guī)范化管理監(jiān)管，讓良幣驅逐劣幣。

近年來，央行針對支付機構的發(fā)展，密集發(fā)布斷直連、取消備付金等一系列監(jiān)管政策。2017年8月，央行支付結算司下發(fā)《關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，明確要求非銀支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

移動支付的發(fā)展對風險控制提出的新要求，推動各類支付機構主體參與到行業(yè)合規(guī)的標準制定中。2018年11月，中國人民銀行發(fā)布《移動金融基于聲紋識別的安全應用技術規(guī)范》等多個與移動支付相關的規(guī)范標準。此外，央行正在制定人臉識別、分布式賬本、機器學習等多種標準。業(yè)內普遍認為，銀行、科技公司等多類型主體參與制定的標準，將推動移動支付行業(yè)的監(jiān)管合規(guī)和創(chuàng)新發(fā)展。

加碼數(shù)字經(jīng)濟，打造智慧生活

全球各國數(shù)字經(jīng)濟得到長足的發(fā)展，成為國家競爭力增長的強大動力。全球化貿易，已經(jīng)由國際貿易為驅動特征轉變?yōu)閲H金融為驅動特征，如今步入了以數(shù)據(jù)要素為主要動力的時代。數(shù)據(jù)量的激增和其背后蘊藏的數(shù)據(jù)價值，正在成為信息時代發(fā)展的核心競爭要素。

聯(lián)合國數(shù)字合作高級別小組發(fā)布的全球數(shù)字經(jīng)濟未來發(fā)展綱領性報告《數(shù)字相互依存的時代》表明，當今世界，從通信、互聯(lián)網(wǎng)到數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為全球最重要的商業(yè)乃至產(chǎn)業(yè)基礎設施，成為驅動全球經(jīng)濟發(fā)展的關鍵引擎。

以數(shù)據(jù)來看，中國2018年數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到31.3萬億元，占GDP比重達34.8%，移動支付為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供了新動能。

“技術創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)的融合正在改變全球經(jīng)濟發(fā)展模式與人們的生活方式。智慧政務，智慧醫(yī)院、無感支付等行業(yè)自動化應用，正是新技術應用、數(shù)字化轉型效果的直接體現(xiàn)。”于英濤認為，融合的力量將進一步打破萬物邊界，消除數(shù)字鴻溝，激發(fā)科技與人類創(chuàng)造力的無限潛能，給政府、企業(yè)和民眾帶來更加美好的數(shù)字化未來。

隨著應用場景不斷豐富，移動支付已成為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。移動支付不僅改造了傳統(tǒng)消費形態(tài)，而且催生了新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈條。同時，移動支付為信用社會建設提供了廣闊的天然土壤，為彌合區(qū)域發(fā)展差距提供了有效的抓手。

移動支付改變了傳統(tǒng)的消費生活方式，由移動支付衍生出來很多服務性功能，讓人們的生活開始從交易數(shù)字化邁向全方位體驗升級的「智慧生活」，這已經(jīng)成為不可逆的社會潮流。移動支付業(yè)務在推動城市經(jīng)濟增長、改善就業(yè)環(huán)境、助力數(shù)字政務、推動普惠金融發(fā)展、促進消費升級等方面都發(fā)揮著巨大的作用。