【摘要】筑牢數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩，要以金融法治為根，避免政策“朝令夕改”；以差異化經(jīng)營為魂，注重平臺“特色發(fā)展”；以數(shù)字技術(shù)為重，嚴(yán)防“監(jiān)守自盜”；以征信建設(shè)為本，加強(qiáng)“信息共享”；以混業(yè)監(jiān)管為措，做到“善辯真?zhèn)?rdquo;，從而筑牢政策風(fēng)險(xiǎn)防控、流動性風(fēng)險(xiǎn)防控、信息風(fēng)險(xiǎn)防控以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防控的堤壩。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 堤壩 【中圖分類號】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

數(shù)字普惠金融主要依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行結(jié)合，形成新一代金融業(yè)態(tài)，數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)都是數(shù)字普惠金融的主要形式。當(dāng)前，雖然數(shù)字普惠金融有助于降低服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，但也增加了金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對此，政府監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)以及征信主體等之間要相互協(xié)作、多措并舉，從而筑牢數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩。

以金融法治為根，避免政策“朝令夕改”，筑牢政策風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩

作為一種嶄新的金融模式，數(shù)字普惠金融發(fā)展尚處于初級階段，針對數(shù)字普惠金融的市場準(zhǔn)入條件、交易規(guī)則、權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)范疇等尚不明確，政策性風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。當(dāng)前，我國主要依賴《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范約束，但效果并不明顯，仍然存在一些不法分子利用法律、政策漏洞，以數(shù)字技術(shù)為手段，實(shí)施金融詐騙、非法集資等犯罪行為。對此，政府應(yīng)果斷推動專項(xiàng)立法和出臺政策文件，重塑行業(yè)發(fā)展規(guī)則，整治市場亂象。

以金融法治為根，避免政策“朝令夕改”，就是要加強(qiáng)金融法治建設(shè)，避免政令頻繁變動。首先，出臺專門法律，對數(shù)字普惠金融出現(xiàn)的新模式、新特點(diǎn)、新趨勢進(jìn)行規(guī)制，明確數(shù)字普惠金融市場準(zhǔn)入條件、交易規(guī)則、權(quán)利義務(wù)，填補(bǔ)現(xiàn)有立法中的不足，重新為數(shù)字普惠金融行業(yè)發(fā)展劃定法律邊界。其次，避免政令頻繁變動，在法律法規(guī)、政策文件出臺之前，應(yīng)經(jīng)過立法人員、業(yè)內(nèi)人士、專家學(xué)者集中討論，并向社會大眾征求意見，確保法律法規(guī)、政策文件內(nèi)容全面、條款嚴(yán)謹(jǐn)。同時(shí)，嚴(yán)格禁止地方法規(guī)、部門規(guī)章與上位法產(chǎn)生沖突，出現(xiàn)法律矛盾現(xiàn)象。最后，加大對違法違規(guī)行為的懲處力度，金融法治建設(shè)要關(guān)注實(shí)效性，并制定具體、可操作的處罰細(xì)則，對違法違規(guī)、失信行為施以重拳。

以差異化經(jīng)營為魂，注重平臺“特色發(fā)展”，筑牢流動性風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩

當(dāng)前，雖然數(shù)字普惠金融行業(yè)中大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)金融平臺具備清償能力，但時(shí)常會有個(gè)別平臺因無法及時(shí)獲得充足資金，面臨支付到期的清償風(fēng)險(xiǎn)。縱觀數(shù)字普惠金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，一些企業(yè)利用資本優(yōu)勢，存在逐利心理和盲從心理，使產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，時(shí)常需要平臺墊付本金謀求發(fā)展，一旦發(fā)生擠兌事件，不僅影響平臺盈利能力，甚至容易誘發(fā)整個(gè)行業(yè)的“倒閉潮”。

以差異化經(jīng)營為魂，注重平臺“特色發(fā)展”，就是要注重差異化經(jīng)營，走特色發(fā)展道路。其一，堅(jiān)持普惠目標(biāo)不動搖，數(shù)字普惠金融要以普惠為核心，關(guān)注小微企業(yè)利益，針對客戶痛點(diǎn)，提供高效的小額信貸、理財(cái)、結(jié)算服務(wù)。同時(shí)，要善于將最新的科技成果，應(yīng)用到金融服務(wù)領(lǐng)域，比如，人工智能技術(shù)、生物識別技術(shù)等，敢于做數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的“先行者”。其二，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，作為金融市場的“補(bǔ)充者”，數(shù)字普惠金融要以高效為根基，提高個(gè)人信貸、企業(yè)信貸服務(wù)效率，資金到賬以“秒”為單位，實(shí)施全天候服務(wù)，讓客戶足不出戶即可享受到高效便捷的金融服務(wù)。其三，提高風(fēng)險(xiǎn)判斷力，流動性風(fēng)險(xiǎn)主要源自風(fēng)控欠缺，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，以數(shù)據(jù)分析替代人工核查，構(gòu)建全新的數(shù)字普惠金融風(fēng)控體系，確保經(jīng)營活動始終控制在合理的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)之內(nèi)。

以數(shù)字技術(shù)為重，嚴(yán)防“監(jiān)守自盜”，筑牢信息風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩

數(shù)字普惠金融強(qiáng)調(diào)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，讓金融服務(wù)惠及更多群體，數(shù)字普惠金融主要以虛擬方式進(jìn)行服務(wù)，雖然有助于提高服務(wù)效率，但也埋藏著一定的安全隱患，尤其是數(shù)據(jù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，一旦在收集、傳輸、使用過程中存在安全漏洞，出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息外泄，就可能會被不法分子利用，以用戶的名義進(jìn)行消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬服務(wù)，將可能給用戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，信息泄露引發(fā)的不良安全事件時(shí)有發(fā)生，應(yīng)筑牢信息風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩。

以數(shù)字技術(shù)為重，嚴(yán)防“監(jiān)守自盜”，就是要占領(lǐng)數(shù)字技術(shù)高地，嚴(yán)防人為信息泄露。首先，提高用戶身份識別技術(shù)水平，金融機(jī)構(gòu)要提高對用戶身份的識別能力，利用人臉識別、指紋識別等生物識別技術(shù)，確保精準(zhǔn)識別用戶身份，防止不法分子冒充客戶，損害客戶經(jīng)濟(jì)利益。其次，注重?cái)?shù)字技術(shù)研發(fā)工作，數(shù)字技術(shù)更新速度之快難以預(yù)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)要始終處于數(shù)字技術(shù)頂峰，利用技術(shù)手段避免不法行為的出現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)要加大技術(shù)研發(fā)資金投入力度，或委托專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)開展研發(fā)工作，隨時(shí)更新和修復(fù)金融系統(tǒng)，確保用戶信息絕對安全。最后，提高數(shù)據(jù)信息使用級別權(quán)限，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)限定數(shù)據(jù)信息使用人群，僅允許高級管理人員查詢、使用數(shù)據(jù)信息，避免少數(shù)從業(yè)人員“監(jiān)守自盜”。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對員工的專業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)、職業(yè)道德培訓(xùn)，杜絕因操作失誤引發(fā)的信息泄露。

以征信建設(shè)為本，加強(qiáng)“信息共享”，筑牢信用風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩

數(shù)字普惠金融最大的風(fēng)險(xiǎn)源頭是信用風(fēng)險(xiǎn)，在虛擬環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)普遍主動采集用戶信用信息，通過大量數(shù)據(jù)分析用戶信用情況，設(shè)置用戶信用等級，但如果采集的數(shù)據(jù)信息虛假，勢必?zé)o法得出真實(shí)的信用狀況，導(dǎo)致誤判用戶信用等級，從而容易加重金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)虛擬性特征，不排除征信信息被惡意篡改的風(fēng)險(xiǎn)，若金融機(jī)構(gòu)未能識別出信息已被篡改，也會加劇相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

以征信建設(shè)為本，加強(qiáng)“信息共享”，就是要健全征信體系，加強(qiáng)信息共建共享。第一，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，我國高度重視征信采集工作，已經(jīng)全面升級為二代征信系統(tǒng)，不僅信息內(nèi)容更加全面，信息的準(zhǔn)確性也大幅度提升，在政府與征信機(jī)構(gòu)的共同合作下，征信體系建設(shè)已經(jīng)初步完成，并依法提供給合規(guī)主體，從而有助于幫助金融機(jī)構(gòu)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，搭建征信共建共享平臺，鑒于征信對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展具有重大影響，應(yīng)允許具備征信資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，彼此之間實(shí)現(xiàn)信息共建共享，通過搭建征信共享平臺，提高信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，讓金融機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，推行失信行為跨部門聯(lián)合懲戒措施，不斷健全失信懲戒機(jī)制，建立失信“黑名單”，將嚴(yán)重失信主體列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，依法采取行政性約束和懲戒措施，限制金融機(jī)構(gòu)為失信者提供信貸、保薦、保險(xiǎn)等服務(wù)。同時(shí)，也要構(gòu)建守信激勵(lì)制度、舉報(bào)有獎(jiǎng)制度，鼓勵(lì)社會公眾誠實(shí)守信，引導(dǎo)社會力量參與失信聯(lián)合懲治。

以混業(yè)監(jiān)管為措，做到“善辯真?zhèn)?rdquo;，筑牢監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防控堤壩

監(jiān)管是數(shù)字普惠金融行業(yè)健康發(fā)展的前提要件，但是，由于我國數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)起步較晚，一直存在監(jiān)管缺位、監(jiān)管錯(cuò)位現(xiàn)象，比如，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)模糊、監(jiān)管制度失范等，極大地制約了數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。同時(shí)，我國現(xiàn)行監(jiān)管制度強(qiáng)調(diào)分業(yè)監(jiān)管，尚未形成統(tǒng)一的混業(yè)監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致諸多領(lǐng)域存在監(jiān)管真空，難以發(fā)現(xiàn)其中潛藏的安全隱患。

以混業(yè)監(jiān)管為措，做到“善辯真?zhèn)?rdquo;，就是要實(shí)施混業(yè)監(jiān)管機(jī)制，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新監(jiān)管工作。首先，構(gòu)建混業(yè)監(jiān)管體制，為適應(yīng)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營局面，應(yīng)實(shí)施混業(yè)監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管主體之間的溝通協(xié)調(diào)與交流，既有助于降低監(jiān)管成本，又能夠強(qiáng)化監(jiān)管深度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其次，制定監(jiān)管沙盒機(jī)制，數(shù)字普惠金融行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新迅速，一時(shí)之間難以辨別真?zhèn)?，?yīng)制定監(jiān)管沙盒機(jī)制，將最新的金融產(chǎn)品置于“監(jiān)管沙盒”之內(nèi)，在可控的環(huán)境下測試產(chǎn)品，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，在可控環(huán)境下應(yīng)對產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。最后，重視對區(qū)塊鏈技術(shù)地監(jiān)管，區(qū)塊鏈技術(shù)是數(shù)字金融發(fā)展的最新技術(shù)，具有去中心化、信息透明化以及無需建立信任關(guān)系等特點(diǎn)，能夠降低交易成本。但同時(shí)也要加強(qiáng)對區(qū)塊鏈數(shù)字金融技術(shù)地監(jiān)管，防止以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的數(shù)字金融野蠻式發(fā)展。

（作者為吉林大學(xué)馬克思主義學(xué)院博士研究生）

【參考文獻(xiàn)】

①王小龍：《普惠金融發(fā)展的邏輯》，《中國金融》，2020年第1期。

責(zé)編/謝帥 美編/陳琳

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