黨的二十大報告提出，“全面推進鄉(xiāng)村振興，堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，加快建設農業(yè)強國”。中國人民銀行等五部門近期聯合發(fā)布的《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設農業(yè)強國的指導意見》要求，“建立完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現代農村金融服務體系，增強金融服務能力，助力全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農業(yè)強國”。農村金融是我國金融體系的重要組成部分，在全面推進鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著不可替代的重要作用。然而，對標全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農業(yè)強國的新目標，我國農村金融服務體系仍然面臨基礎設施建設不完善、風險緩釋機制不足、服務效率較低等諸多難題。
當前，以大數據、云計算、人工智能為代表的新一代信息技術在金融領域的廣泛應用，正在推動金融業(yè)態(tài)、金融產品和金融傳統(tǒng)發(fā)展模式發(fā)生深刻變革。“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要指出，“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構數字化轉型”。《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》明確提出，“金融業(yè)要凝心聚力、砥礪奮進，不斷破解發(fā)展瓶頸和難題，推動我國金融科技從‘立柱架梁’全面邁入‘積厚成勢’新階段”。尤其是以阿里“大山雀”為代表的衛(wèi)星遙感技術在農村金融領域的廣泛應用，為解決農戶貸款難的世界性難題提供了中國方案。由此可見，金融科技已然成為塑造農村金融發(fā)展優(yōu)勢的新動力，破解農村金融發(fā)展困境的新利器，推動農村金融高質量發(fā)展的新機遇。
金融科技賦能鄉(xiāng)村振興方興未艾，需要從宏觀、中觀和微觀3個層面發(fā)力。
宏觀層面應構建金融科技支持鄉(xiāng)村振興的政策體系。要健全農村數字普惠金融服務體系。運用數字技術推動偏遠農村地區(qū)金融服務轉型升級，推出更多差異化、精細化的數字金融產品，深化農村無障礙金融服務體系建設，開發(fā)鄉(xiāng)村版、老年版、語音版手機銀行APP，更好滿足農村不同群體的多元化金融需求。要加大供應鏈金融服務供給。推動金融機構與核心企業(yè)、金融租賃公司共建供應鏈產融服務平臺。借助物聯網、大數據、區(qū)塊鏈等技術，自動化采集產業(yè)全鏈條數據，將農產品生產、加工、流通、運輸等各環(huán)節(jié)實物流轉化為數據流，強化數據增信，打通產業(yè)上下游間多級信用可信傳遞，實現金融服務對農業(yè)重點領域和關鍵環(huán)節(jié)的“精準滴灌”。要加快金融與民生體系的互聯互通。圍繞涉農主體生產生活需要，將“互聯網+政務服務”進一步延伸至鄉(xiāng)村基層，增強農村居民就近辦、線上辦服務能力，加快金融系統(tǒng)與民生領域互通，推動社保、醫(yī)療、交通、繳費等農村公共服務便利化發(fā)展。要夯實資金安全防線。運用區(qū)塊鏈、數字簽名等技術，推動農村集體資金、資產、資源數據全生命周期管理，通過數字化風控手段實現對異常可疑交易的智能監(jiān)控，提升“三資”管理的規(guī)范性、效率性、便捷性，助力數字鄉(xiāng)村建設。
中觀層面應運用金融科技加強金融基礎設施建設。要加強農村支付體系建設。運用5G、人臉識別等技術打造“農村綜合金融服務平臺”，實現手機銀行等線上渠道和農村普惠金融服務站等線下渠道有效融合，為廣大農戶提供包括線上融資、線上繳費、社保查詢、助農取款等在內的“一站式”金融服務。要完善農村信用體系建設。依托大數據、云計算等技術，整合應用農民生產、社保、消費、金融等各類行為數據，填補農戶信用空白。運用衛(wèi)星遙感、電子圍欄、數據挖掘等手段，實現農產品生產、加工、運輸、交易等全鏈條數據自動化采集、可溯化信任和智能化分析，為農業(yè)精準授信提供科技支撐。
微觀層面應運用金融科技加快農村金融機構數字化轉型。要創(chuàng)新農村金融產品。借助大數據、人工智能等科技手段，創(chuàng)新推出一系列農村特色金融產品，對申請客戶進行精準畫像，研發(fā)自動化授信模型，實現貸款申請、審批、簽約、放款和還款的全流程自助式操作與自動化處理，為廣大農戶提供高效便捷的現代金融服務。要完善數字鄉(xiāng)村場景生態(tài)。在畜牧養(yǎng)殖、農產品流通、農村旅游等“三農”重點領域研發(fā)智慧場景平臺，創(chuàng)新推出智慧畜牧、智慧農倉、智慧景區(qū)、智慧市場、智慧招投等特色場景平臺，更好滿足農村數字化服務需求。要強化涉農風險防控。運用大數據和數據挖掘技術，通過建立反欺詐模型、評分模型、授信策略模型和定價模型，實現涉農貸款全程線上審批、風險共擔。打造智慧風控平臺，健全數據庫、模型庫、參數庫，提升風險防控精準性，推動風險管理由“人控”向“機控”“智控”轉變。
（作者王修華為湖南大學金融與統(tǒng)計學院院長，劉錦華為湖南大學金融與統(tǒng)計學院博士研究生。本文為國家社會科學基金重大項目“接續(xù)推進脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興的金融支持研究”的階段性成果。）