近日，國家金融監(jiān)督管理總局黨委召開擴大會議，傳達學(xué)習(xí)中央經(jīng)濟工作會議精神提出的加快發(fā)展消費金融。為促進消費金融有序發(fā)展，近年來，金融監(jiān)管部門持續(xù)完善金融法規(guī)。其中，國家金融監(jiān)督管理總局日前就《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）公開征求意見時表示，隨著我國經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展變化，消費金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。此次《征求意見稿》從股東責(zé)任、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面進行優(yōu)化調(diào)整，這有助于與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)有效銜接，推動消費金融公司規(guī)范化有序化發(fā)展。

壓實主要股東責(zé)任

消費金融公司出資人標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整是此次《征求意見稿》的亮點之一。通俗來講，出資人就是公司法定資本金的提供者，也就是公司股東。

《征求意見稿》顯示，消費金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，主要出資人是指出資額不低于消費金融公司全部股本50%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。《征求意見稿》對主要出資人、一般出資人分類管理，對其資質(zhì)條件提出了不同要求，旨在促進股東發(fā)揮積極作用，切實履行股東責(zé)任。

對于消費金融公司來說，優(yōu)化股東股權(quán)是構(gòu)建良好公司治理機制、實現(xiàn)穩(wěn)健高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。《征求意見稿》除了將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%以外，還要求消費金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本三分之一的出資人。

歐陽日輝表示，中央金融工作會議指出“嚴(yán)格中小金融機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求”，《征求意見稿》提高了出資人的總資產(chǎn)、營業(yè)收入、凈資產(chǎn)占比、權(quán)益性投資余額占比、持股比例等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，確保消費金融公司的出資人尤其是主要出資人資本實力雄厚、財務(wù)狀況良好、資產(chǎn)負(fù)債率和杠桿率水平適度，提升消費金融公司股東質(zhì)量，使出資人有能力、有意愿滿足消費金融公司長期發(fā)展的資本補充、合規(guī)風(fēng)控等需求，提升消費金融公司的普惠金融服務(wù)能力和風(fēng)險抵御能力。

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，提高主要出資人持股比例，可以大幅提升股東話語權(quán)，推動提升消費金融公司在融資等重大決策方面的效率。同時，話語權(quán)的提升對應(yīng)著積極性的提升和責(zé)任意識的提升，有助于推動大股東投入更多資源支持消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展，同時在公司治理、合規(guī)經(jīng)營等方面強化責(zé)任意識，助力消費金融公司更好發(fā)展。

然而，近年來少數(shù)金融機構(gòu)股東濫用股東權(quán)利，不當(dāng)干預(yù)公司經(jīng)營，利用關(guān)聯(lián)交易進行利益輸送和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等，嚴(yán)重?fù)p害了中小股東及金融消費者的合法權(quán)益。專家表示，針對上述股東股權(quán)亂象，國家金融監(jiān)管總局不斷彌補監(jiān)管短板，加強股權(quán)管理等制度建設(shè)?！墩髑笠庖姼濉窂拈L期穩(wěn)健發(fā)展角度出發(fā)，從嚴(yán)格股東準(zhǔn)入、強化股東行為管理等維度入手，持續(xù)提升股權(quán)管理的規(guī)范性，確保股東主體資質(zhì)優(yōu)良、股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰透明、股東行為依法合規(guī)、股東關(guān)系良性協(xié)同。

消費金融公司治理的關(guān)鍵一環(huán)是加強股東股權(quán)管理。消費金融公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立和健全公司治理架構(gòu)，明確各治理主體的職責(zé)邊界、履職要求，按照各司其職、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡的原則，構(gòu)建決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機制。

歐陽日輝表示，《征求意見稿》結(jié)合近年來出臺的《銀行保險機構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》《銀行保險機構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》等監(jiān)管制度，進一步明確主要股東在落實監(jiān)管規(guī)定、資本補充、風(fēng)險隔離、維護消費金融公司獨立性等方面的責(zé)任義務(wù)，旨在強化對主要股東行為的規(guī)范約束，推動主要股東依法履行義務(wù)，切實促進消費金融公司穩(wěn)健經(jīng)營。

細(xì)化監(jiān)管防范風(fēng)險

近年來，消費金融公司積極響應(yīng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行者。創(chuàng)新形成契合消費金融業(yè)務(wù)特點的能力優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供消費信貸，服務(wù)全國范圍內(nèi)新市民等普惠客群。結(jié)合其全國展業(yè)優(yōu)勢，強化消費金融公司展業(yè)監(jiān)管和風(fēng)險防范貫穿整個《征求意見稿》始終。

歐陽日輝表示，本次辦法修訂，監(jiān)管部門充分肯定消費金融公司踐行普惠金融理念，填補中低收入人群金融服務(wù)空白的作用，單設(shè)條款單獨明確消費金融公司可以全國展業(yè)，進一步凸顯了消費金融公司不受地域限制的特性，相比其他地方性銀行金融機構(gòu)形成優(yōu)勢。單獨明確后，使消費金融公司進一步區(qū)別于區(qū)域性經(jīng)營的地方法人機構(gòu)，能夠進一步發(fā)揮消費金融公司在全國范圍內(nèi)的差異化服務(wù)作用，更好為新市民等普惠群體提供消費金融服務(wù)。

針對消費金融公司業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營規(guī)則，《征求意見稿》又進一步細(xì)分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。具體來看，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是每家消費金融公司均可以直接從事的業(yè)務(wù)，屬于消費金融公司的基礎(chǔ)經(jīng)營范圍，無需監(jiān)管二次行政許可。專項業(yè)務(wù)屬于設(shè)置有前置行政許可的業(yè)務(wù)，消費金融公司必須在開展業(yè)務(wù)前事先向監(jiān)管部門申請市場準(zhǔn)入，獲批后才能從事專項業(yè)務(wù)，未經(jīng)行政審批不得從事此類專項業(yè)務(wù)。

細(xì)分展業(yè)有助于推動消費金融公司穩(wěn)健發(fā)展。專家表示，對處于起步階段的消費金融公司，其首要任務(wù)和唯一目標(biāo)是培養(yǎng)和構(gòu)建適配消費貸款發(fā)放的核心風(fēng)控、科技開發(fā)等管理能力，并在各類融資籌集資金基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)健盈利，逐步培育信貸主業(yè)根本的核心競爭力。在核心競爭力和能力建設(shè)尚未完備前，本身暫不具備開展專項業(yè)務(wù)的前置能力，貿(mào)然開展專項業(yè)務(wù)容易引發(fā)風(fēng)險。因此，監(jiān)管部門通過設(shè)置專項業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，為不同發(fā)展階段的消金公司適配不同經(jīng)營范圍，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的均衡。

值得注意的是，《征求意見稿》新增部分監(jiān)管指標(biāo)，進一步加強了消費金融公司經(jīng)營風(fēng)險監(jiān)管。比如，杠桿率不得低于4%；擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額不得超過全部貸款余額的50%。中國銀行研究院研究員李一帆表示，《征求意見稿》通過優(yōu)化調(diào)整部分監(jiān)管指標(biāo)，比如杠桿率、擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額占比等，能夠加強消金公司對借款人信用資質(zhì)水平的實質(zhì)審查，有效防范信用風(fēng)險、操作風(fēng)險以及流動性風(fēng)險等，進一步推動消金公司提高自主風(fēng)控能力，有助于消金公司合規(guī)展業(yè)。這也體現(xiàn)了監(jiān)管牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，以全面加強監(jiān)管、防范化解風(fēng)險為重點，凸顯防控風(fēng)險這一金融工作的永恒主題。

國家金融監(jiān)督管理總局就《征求意見稿》答記者問時表示，消費金融公司基于風(fēng)險防控需求，通過與融資擔(dān)保公司、保險公司等機構(gòu)合作，作為貸款的風(fēng)險緩釋手段。但是部分消費金融公司長期過度依賴此種模式發(fā)展，放松對借款人信用資質(zhì)水平的實質(zhì)審查，自主風(fēng)控能力不足，而且也面臨擔(dān)保公司無法代償?shù)娘L(fēng)險。借款人除了支付貸款利息之外，還需支付擔(dān)保費，間接推高了貸款綜合利率。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，細(xì)化消費金融所涉貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險類指標(biāo)，反映出《征求意見稿》對消費金融風(fēng)險管理的重視，將有效引導(dǎo)消費金融公司關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險質(zhì)量，在監(jiān)管規(guī)定的范圍內(nèi)實現(xiàn)業(yè)務(wù)的精耕細(xì)作，在未來更好地服務(wù)金融消費者。

強化合作機構(gòu)管理

近期，多家消費金融公司因委外催收管理不到位等相關(guān)問題被監(jiān)管處罰。專家表示，消費金融公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)對合作機構(gòu)進行管理，及時識別、評估因合作機構(gòu)違法違規(guī)導(dǎo)致的風(fēng)險，督促合作機構(gòu)落實合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護責(zé)任。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，加強對合作機構(gòu)的約束管理。要求消費金融公司加強合作機構(gòu)準(zhǔn)入管理、集中度管理，對合作機構(gòu)進行持續(xù)管理和評估，明確合作機構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免出現(xiàn)因合作機構(gòu)特別是催收機構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費者合法權(quán)益的情形。

結(jié)合消費金融行業(yè)展業(yè)實際，必須全面做好對消費金融機構(gòu)合作機構(gòu)的管理。《征求意見稿》明確消費金融公司應(yīng)當(dāng)對合作機構(gòu)實行名單制管理，并根據(jù)合作內(nèi)容、風(fēng)險程度對合作機構(gòu)進行分類管理，確保合作機構(gòu)與合作事項符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

歐陽日輝表示，合作機構(gòu)屬于消費金融業(yè)務(wù)鏈條的重要一環(huán)，對于消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展和消保工作均具有重要影響。在合作中加強管控，始終是消費金融公司的重要任務(wù)。接下來，從嚴(yán)管控應(yīng)重點管好以下關(guān)口。一是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口，將消費者權(quán)益保護相關(guān)要求納入中介機構(gòu)和第三方機構(gòu)的準(zhǔn)入、清退條件，從準(zhǔn)入環(huán)節(jié)嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)合作方，做好準(zhǔn)入管理。二是把控好持續(xù)管理過程關(guān)口，持續(xù)監(jiān)測合作機構(gòu)客訴風(fēng)險指標(biāo)演變，做好持續(xù)監(jiān)督監(jiān)測。三是嚴(yán)把退出關(guān)口，對于存在違規(guī)行為機構(gòu)絕不姑息，及時啟動退出機制。

此外，《征求意見稿》從借款人個人信息保護、規(guī)范收費、催收業(yè)務(wù)管理等方面對消費金融公司做好消費者權(quán)益保護工作提出系統(tǒng)性要求。海爾消費金融消保部負(fù)責(zé)人苗瑩瑩表示，為確保消費者投訴能夠及時、有效地得到處理，消費金融機構(gòu)應(yīng)建立完善的投訴處理流程、投訴預(yù)防機制、溯源整改機制。目前，海爾消費金融以科技為依托，以客訴數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，將投訴數(shù)據(jù)與風(fēng)險模型相結(jié)合，在挖掘風(fēng)險信息、提高風(fēng)險識別能力、提高決策效率的同時，識別惡意投訴的特征和趨勢，預(yù)測客戶產(chǎn)生惡意投訴的可能性，為打擊金融黑產(chǎn)提供全面的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。