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近年來(lái)，消費(fèi)金融服務(wù)對(duì)提振消費(fèi)意愿、擴(kuò)大消費(fèi)需求發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，隨著消費(fèi)貸款投放力度加大，保障貸款質(zhì)量重要性更加凸顯，可在優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提供便捷服務(wù)等方面發(fā)力，更好滿足長(zhǎng)期、大額消費(fèi)需求。

前不久印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》提出，強(qiáng)化信貸支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開(kāi)展續(xù)貸工作。

消費(fèi)信貸等金融服務(wù)對(duì)惠民生、促消費(fèi)發(fā)揮怎樣的作用？如何更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求，增強(qiáng)消費(fèi)者的獲得感和滿意度？記者進(jìn)行了采訪。

業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，促進(jìn)新能源汽車、綠色家電等消費(fèi)增長(zhǎng)

“品牌與銀行合作推出了定制化的家裝消費(fèi)信貸解決方案。”在上海浦東新區(qū)一家家具城，某家裝品牌推出的信貸優(yōu)惠方案吸引了不少消費(fèi)者，工作人員介紹，以舊換新等政策、消費(fèi)信貸等服務(wù)，讓消費(fèi)者感受到“真金白銀”的利好，最近下單的客戶很多。

近年來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，不斷滿足消費(fèi)者美好生活需要。例如，交通銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2024年末個(gè)人消費(fèi)貸款余額同比增長(zhǎng)90.44%。同時(shí)，消費(fèi)信貸等服務(wù)降低了消費(fèi)者大額消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)壓力，對(duì)提振消費(fèi)意愿、擴(kuò)大消費(fèi)需求發(fā)揮了積極作用。

中國(guó)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，消費(fèi)信貸的使用主要集中在家電、家裝、汽車等耐用品消費(fèi)，餐飲、購(gòu)物等日常消費(fèi)以及文化旅游、醫(yī)療健康等領(lǐng)域。新能源汽車、綠色家電等領(lǐng)域消費(fèi)增長(zhǎng)顯著。從客戶群體來(lái)看，新市民、年輕群體、小微企業(yè)主、農(nóng)村居民等消費(fèi)信貸需求增長(zhǎng)較快，年齡分布在25—45歲的客戶占比較高。此外，業(yè)內(nèi)人士表示，線上消費(fèi)分期等場(chǎng)景發(fā)展迅速，智能家居、文化服務(wù)等領(lǐng)域的消費(fèi)金融需求加快增長(zhǎng)。

“相關(guān)研究表明，消費(fèi)金融服務(wù)對(duì)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的貢獻(xiàn)率持續(xù)提升。尤其是大宗耐用消費(fèi)品領(lǐng)域，消費(fèi)信貸撬動(dòng)消費(fèi)的效應(yīng)更加明顯。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專家曾剛說(shuō)。

消費(fèi)金融服務(wù)積累的數(shù)據(jù)，為促消費(fèi)發(fā)揮價(jià)值。業(yè)內(nèi)人士介紹，例如，在電商平臺(tái)購(gòu)買空調(diào)等商品時(shí)，消費(fèi)者期待“無(wú)縫銜接”的使用體驗(yàn)。對(duì)此，電商平臺(tái)通過(guò)消費(fèi)分期工具積累的數(shù)據(jù)評(píng)估消費(fèi)者信用，可為消費(fèi)者先發(fā)貨并安裝新空調(diào)，再回收舊空調(diào)。這有效提升了以舊換新消費(fèi)體驗(yàn)和商家運(yùn)營(yíng)效率，有助于更好釋放消費(fèi)需求。

消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，供給體系不斷完善。“當(dāng)前，商業(yè)銀行是我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要供給者，消費(fèi)金融公司著眼提供具有普惠性質(zhì)的信貸產(chǎn)品及服務(wù)，逐漸形成多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系，成為惠民生、促消費(fèi)的重要推動(dòng)力。”招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)。

開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困，穩(wěn)定個(gè)人預(yù)期、優(yōu)化金融生態(tài)

隨著消費(fèi)貸款投放力度加大，保障貸款質(zhì)量的重要性更加凸顯。據(jù)了解，目前一些金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款逾期率、不良率有所上升。

業(yè)內(nèi)人士表示，導(dǎo)致消費(fèi)者還款困難和消費(fèi)貸不良率增長(zhǎng)有多方面原因。有的消費(fèi)者收入出現(xiàn)波動(dòng)，影響按時(shí)還款；也有消費(fèi)者多頭負(fù)債、過(guò)度超前消費(fèi)。同時(shí)，一些消費(fèi)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，存在高隱性收費(fèi)等情況，借款人面對(duì)超出預(yù)期的還款，可能引起糾紛；也有金融機(jī)構(gòu)部分信貸投放未充分評(píng)估借款人償還能力，可能成為不良貸款。

前不久，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請(qǐng)，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

中國(guó)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款紓困在短期內(nèi)有助于緩解部分消費(fèi)者還款壓力、穩(wěn)定個(gè)人預(yù)期，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；長(zhǎng)期來(lái)看，有助于優(yōu)化金融生態(tài)，為鞏固經(jīng)濟(jì)回升向好態(tài)勢(shì)發(fā)揮積極作用。

曾剛說(shuō)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，紓困措施有助于降低消費(fèi)信貸不良率，減輕金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量壓力，提升金融體系穩(wěn)健性和可持續(xù)性，“未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步完善紓困政策，加強(qiáng)金融監(jiān)管。銀行應(yīng)優(yōu)化信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，精準(zhǔn)識(shí)別和服務(wù)信用好、暫時(shí)遇到困難的消費(fèi)者。消費(fèi)者則應(yīng)樹(shù)立理性消費(fèi)理念，防范過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。”

提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，更精準(zhǔn)服務(wù)有真實(shí)、合理消費(fèi)需求的人群

專家表示，為了更好滿足消費(fèi)者需求，可在優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提供便捷服務(wù)等方面發(fā)力，覆蓋更多消費(fèi)場(chǎng)景，更好滿足長(zhǎng)期、大額消費(fèi)需求。

近期，一些銀行對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，階段性提高個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限。個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限階段性提高至30萬(wàn)元。在期限方面，部分商業(yè)銀行將用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限階段性延長(zhǎng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，這有利于居民更靈活地規(guī)劃資金，更好滿足大件耐用品消費(fèi)需求，進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，將消費(fèi)信貸更精準(zhǔn)地投放于有真實(shí)、合理消費(fèi)需求的人群，合理設(shè)置貸款利率，更好釋放政策紅利。

當(dāng)前，推動(dòng)消費(fèi)品以舊換新相關(guān)政策取得積極成效。董希淼說(shuō)，可推動(dòng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品與消費(fèi)品以舊換新有機(jī)融合，積極拓寬支付渠道，推動(dòng)電商平臺(tái)直觀展示國(guó)補(bǔ)后的商品價(jià)格，提升對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

加大金融科技應(yīng)用提升消費(fèi)體驗(yàn)。“推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)，構(gòu)建覆蓋線上線下、聯(lián)動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)、鏈接各類消費(fèi)場(chǎng)景與消費(fèi)者的消費(fèi)金融服務(wù)體系，進(jìn)一步降低貸款成本，提升消費(fèi)信貸可得性和消費(fèi)者獲得感。”重慶金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

樂(lè)信集團(tuán)首席執(zhí)行官肖文杰說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)可進(jìn)一步探索大模型在風(fēng)險(xiǎn)管理、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)等方面的應(yīng)用，完善精細(xì)化運(yùn)營(yíng)體系，持續(xù)加強(qiáng)差異化定額、定價(jià)，滿足用戶多元化、全生命周期消費(fèi)金融服務(wù)需求。